#המשווה – צרכנות חכמה

הלוואה על חשבון חיסכון הפנסיה – מה זה אומר בדיוק?

נפתח בשאלה: מה אנשים נוהגים לעשות כאשר הם זקוקים לתזרים מזומנים בדחיפות? לפנות אל הבנק לקבלת הלוואה כמובן! למעשה, קבלת הלוואה באמצעות הבנקים הייתה בעבר האופציה היחידה כמעט. אך לאור התפתחותו של שוק האשראי, ניתן כיום לקחת הלוואות שהן חוץ בנקאיות כמו אלו הניתנות על חשבון החסכונות הפנסיוניים שהם קופות גמל, קרנות פנסיה וביטוחי המנהלים. בהשוואה לנטילת הלוואה מהבנק, לקיחת הלוואה מן החסכונות הפנסיוניים אינה דורשת (ברוב המקרים) העמדת ביטחונות כאלו ואחרים.

כדי לקבל הלוואה על חשבון החיסכון הפנסיוני, עלינו לפנות אל הגוף המוסדי אשר מנהל אותו עבורנו. אלו יכולים להיות גופים המנהלים קרנות פנסיה (ישנות כחדשות), סוכנויות ביטוח המנהלות ביטוחי מנהלים או בתי השקעות (כמו אלטשולר שחם, הלמן-אלדובי, מיטב דש, אקסלנס ונוספים) אשר מנהלים עבורנו קופות גמל, קופות גמל להשקעה וקרנות פנסיה.

קבלת ההלוואה כרוכה במילוי טפסים וצירוף מסמכים רלוונטיים, על פי הנדרש בסוכנות הביטוח או בית ההשקעות. במקרים מסוימים, יתכן ונתבקש לצרף את חתימתם של בן/בת הזוג שלנו בטפסי בקשת ההלוואה.

אז כדאי לקחת הלוואה על החשבון החיסכון הפנסיוני?

התשובה הנכונה כאן היא תלוי; תלוי בחלופות הקיימות בשוק לעומת תנאי ההלוואה. כך למשל, יש שמבקשים ליטול הלוואה מן החיסכון הפנסיוני שלהם לאחר שבדקו אפיקי אשראי אחרים ולא עלה בידם להצליח לקבל דרכם הלוואה. לצד זה, קחו לדוגמה את הריבית בקרנות הפנסיה אשר אינה נחשבת לגבוהה לרוב. בנוסף, לקיחת הלוואה על חשבון החיסכון הפנסיוני אינה אומרת שעליכם “לשבור” את הפנסיה אלא להעמיד כנגדה הלוואה בלבד.

כמו כן, כאמור, העובדה כי הלוואות דרך חיסכון פנסיוני אינן דורשות לרוב העמדת ביטחונות, הופכת אותן לאופציה אטרקטיבית. אך מנגד, חשוב לזכור כי ההלוואה נעמדת כנגד כספי הפנסיה. אי לכך, במצב של פיגור בתשלום ההלוואה ייגבה הכסף מכספי הפנסיה עצמה מה שיגרור, מחד, ריבית פיגורים גבוהה ומאידך יוביל להתערבות רשות המיסים אשר תגבה מס כבד של 35% על הכספים הפנסיוניים אשר נמשכו לפני המועד המותר (כיוון שכידוע, אסור לפדות חסכונות פנסיוניים לפני גיל הפרישה וזה כרוך במס גדול של 35%).

לקיחת הלוואה דרך הבנק

למרות התחרות הרבה שקיימת בשוק האשראי (כמו קבלת הלוואה מחברות אשראי ונטילת “הלוואה חברתית”) רבים מעדיפים לקחת הלוואה בבנק כיוון שהיא לרוב זולה יותר מלקיחת הלוואה מגופים חיצוניים. יתרה מזאת, הבנקים מוכנים “לצ’פר” לקוחות הנתפסים בעיניהם כאמינים בתנאי הלוואה כדאיים אשר הופכות אותה ל”דיל” אטרקטיבי. לצד זה, צריך לזכור כי הבנק הוא גוף כלכלי שמטרתו היא להרוויח וזה יכול לבוא לידי ביטוי בסוג הריבית שהוא יבקש לגבות (כמו ריבית קבועה, ריבית משתנה, צמודת מדד, צמודת דולר, ריבית נומינאלית ועוד) – אשר לאו דווקא תתאים לכם ואף תייקר לכם משמעותית את ההלוואה. בנוסף, יש כמה נקודות מהותיות אשר צריך להכיר ולקחת בחשבון כאשר בוחרים לקחת הלוואה מן הבנק:

• הלוואות בנקאיות (שלא כמו הלוואות מחסכונות פנסיוניים למשל) כרוכות לעיתים בבירוקרטיה ארוכה ומסורבלת.
• הלוואה בנקאית עשויה לפגוע במסגרת האשראי של הלקוח.
• ישנם מקרים בהם צריך להעמיד ביטחונות (כגון ערבים) כדי לקבל את ההלוואה המיוחלת מן הבנק.

שורה תחתונה – הלוואה מחיסכון פנסיוני או מהבנק?

האמת? אין כאן שחור או לבן. בשני האפיקים ניתן למצוא יתרונות חשובים כשם שניתן למצוא בהם מגרעות מסוימות. כך למשל, הלוואה מחיסכון פנסיוני אינה דורשת ביטחונות אך היא מסכנת את כספי הפנסיה במצב של פיגור תשלומים. מנגד, הלוואה בבנק יכולה להינתן בתנאים אטרקטיביים אך להיות כרוכה בבירוקרטיה ובהעמדת ביטחונות שונים. זה לא מושלם.

לסיכום, כדי לדעת על איזו מן האופציות כדאי לכם ללכת עליכם להתמקד בהיבטים מרכזיים כמו גובה הריבית, משך ההלוואה, אופציית פירעון מוקדם וכמובן יכולת ההחזר האישית שלכם. על כל פנים, אם אינכם בטוחים באיזה אופן לפעול וכיצד לבחון את הנקודות המהותיות לפני שאתם נוטלים הלוואה מהפנסיה או מן הבנק, אתם יותר ממוזמנים להשאיר פרטים ומתכנן/ת פיננסים מטעמנו ישמחו לחזור אליכם בהקדם ולסייע לעשות לכם סדר.

*אין במאמר זה, בחלקו או במלואו, כל הבטחה להשגת תשואות מהשקעות ואין האמור מהווה יעוץ מקצועי להשקיע בתחום כזה או אחר