טלטלה מבנית במערכת הפיננסית הגלובלית

בעשור האחרון מתחוללת מהפכה מבנית ועמוקה במערכת הבנקאית העולמית – תהליך שמשנה את אופי הבנקאות, את מערכות היחסים בין בנקים ללקוחות ואת מבנה השוק כולו. הבנקים הדיגיטליים, שנולדו כחלק מגל הפינטק, מאתגרים את המודלים המסורתיים של מוסדות האשראי, תוך שהם מציעים שירותים חדשניים, גמישים ומבוססי טכנולוגיה. ברקע לכך עומדים תהליכים רחבי היקף – רגולטוריים, טכנולוגיים וחברתיים – המובילים לשינוי פרדיגמה בכל הנוגע לגישה לשירותים פיננסיים.

נתונים: עלייה מהירה בחדירה של שחקני פינטק ודיגיטל לבנקאות

נכון לשנת 2025, לפי נתוני McKinsey, יותר מ-28% מהצרכנים במדינות המפותחות משתמשים כיום בשירותים בנקאיים הניתנים על ידי גופים שאינם בנקים מסורתיים. באנגליה, גרמניה והולנד שיעור זה אף גבוה מ-35%. בארה״ב נרשם גידול של 280% במספר המשתמשים באפליקציות בנקאיות דיגיטליות בין 2019 ל-2024, ואילו בישראל דיווח בנק ישראל על גידול של 47% בהיקף החשבונות הפעילים בבנקים דיגיטליים בלבד, כדוגמת Pepper ו-banki.

בשוק ההון, השקעות הון סיכון בפינטק חצו את רף ה-150 מיליארד דולר בשנת 2021, ומאז התייצבו על רמות ממוצעות של כ-90–100 מיליארד דולר בשנה – נתון המעיד על מיצובו של התחום כעוגן מרכזי בכלכלה הדיגיטלית של העשור הנוכחי.

ניתוח: יתרונות מבניים שמערערים את ההגמוניה הבנקאית

הבנקים הדיגיטליים, כמו Revolut, Monzo, N26, ו-Chime, פועלים במודל עסקי שונה מהבנק המסורתי. הם מבוססי טכנולוגיה, ללא סניפים פיזיים, ופועלים באמצעות אפליקציות סלולריות חכמות, ממשקים מונעי AI ושירותים אוטומטיים. היתרון המרכזי טמון במבנה ההוצאות: בעוד שבנקים מסורתיים נושאים בעלויות קבועות משמעותיות (נדל״ן, כוח אדם, מערכות ליבה מורכבות), הבנקים הדיגיטליים נהנים מיעילות תפעולית גבוהה המאפשרת להציע שירותים מוזלים או חינמיים.

בנוסף, מערכות הבנקאות הדיגיטלית מציעות חוויית משתמש מתקדמת: פתיחת חשבון תוך דקות, ניהול חכם של תקציב, שירותי חסכון מיידיים, מעקב אחר הוצאות בהתאמה אישית, ואף סחר במטבעות קריפטוגרפיים – והכל באותו ממשק. הדבר מעלה את רף הציפיות מהמערכת הבנקאית כולה ומאלץ את הגופים הוותיקים להשקיע בטכנולוגיה, בשיפור השירות ובחדשנות.