רקע – על חשיבות ההפרשות הפנסיוניות

בראשית 2008, הוצא צו הרחבה ייעודי אשר הוחל על כלל השכירים והמעסיקים במשק הישראלי. לפיו, כל עובד מגיל 21 וכל עובדת מגיל 20, נדרשים לבצע הפרשה פנסיונית של 6% משכרם ואילו המעסיקים נדרשים להפריש עוד 12.5% נוספים (בסך הכול 18.5%). בנוסף, החל מ- 2017, כל עצמאי/ת בארץ חייבים לבצע הפרשה פנסיונית של 4.5% מן הכנסתם השנתית הכוללת.  אז כן, כשכירים ועצמאיים אנו מחויבים על פי החוק להפריש כספים אל אפיק חיסכון פנסיוני (קרנות פנסיה, קופות גמל או ביטוחי מנהלים). אבל האמת? החוק הוא לצידנו כאן. הרי מדובר ביצירה של ‘עוגן כלכלי’ שמטרתו היא להבטיח לנו ביטחון בפרישה ולכן ביצוע הפרשה פנסיונית הוא דבר חשוב כל כך.

מתי מתחילים לבצע הפרשה פנסיונית?

אם עוד לא התחלתם או מאיזושהי סיבה הפסקתם בטעות, רצוי (מאוד) שתדאגו לכך כשתסיימו לקרוא את המאמר. וסליחה שהתפרצנו, אבל זה באמת  קריטי  שתדאגו לחיסכון הפנסיוני כיוון ששוב, כך תוכלו לבנות את “הרפסודה הכלכלית” שתאפשר לכם לנווט בבטחה בפנסיה. ואתם יודעים מה? זה יותר מזה; עליכם לדאוג לפנסיה לא רק בשביל להתקיים ברמה בסיסית – אלא כדי לעשות לעצמכם שקט; שקט בלב, שקט בנפש ובעיקר כדי שתהיינה לכם הזדמנויות ממשיות להשיג את היעדים שתמיד שאפתם לכבוש ולחיות את החלומות שתמיד רציתם להגשים: להוציא ספר, ללמוד צילום; נגינה על כינור, לעשות תואר, לעבור סדנת בישול, לפתוח בית קפה, להפליג מסביב בעולם, ללמוד קוריאנית או כל יעד וחלום אחרים שאתם כמהים לכבוש ולהגשים בעתיד. אגב, במידה שאתם עצמאיים, חשוב שתדעו כי אתם יכולים ליהנות מהטבות נהדרות במסגרת החיסכון הפנסיוני:

• הטבת ניכוי מס: נכון ל- 2020, בהנחה שאתם מפקידים לפנסיה עד 16% (לפחות) מהכנסתכם, תוכלו ליהנות מניכוי במס של עד 11%– עד לתקרה מקסימאלית של 23,232 ₪ בשנה (כלומר, הסכום אותו תצטרכו לשלם בפועל למס הכנסה – יקטן).
• הטבת זיכוי מס: לצד הטבת הניכוי, תוכלו ליהנות מהטבת זיכוי במס של עד 5.5% מהכנסתכם ועד תקרה מקסימאלית של 11,616 ₪ בשנה. גם כאן, כאמור, גובה הזיכוי יתקזז לכם מתשלום השומה השנתית, מה שיאפשר לכם להגדיל את היקף החיסכון הפנסיוני שלכם.

כיצד בוחרים באפיק חיסכון פנסיוני?

אם טרם הצטרפתם למסלול חיסכון פנסיוני או שיש לכם מסלול קיים וחשוב לכם לוודא שאתם נהנים מן התנאים הטובים ביותר, ישנם מספר דגשים שחשוב לשים לב אליהם:

• מי מנהל עבורכם את החיסכון: חיסכון פנסיוני זה כמו נישואים ארוכים. אז בין אם מדובר בקופת גמל, קרן פנסיה או ביטוח מנהלים, חשוב שתבינו אצל מי אתם מפקידים את ה”נדוניה” וכי מדובר בגוף מקצועי ואמין אשר יודע לדאוג לאינטרס הכלכלי שלכם. ומה זה אומר בפועל? זה אומר שאתם צריכים לבדוק מהם הרקע והניסיון שלו בניהול כספי פנסיה, עד כמה הוא שקוף וזמין עבורכם לצורך קבלת מידע ועדכונים, מהי אסטרטגיית החיסכון שבה הוא נוקט וכו’…

• עלות דמי ניהול: במקרה של חסכונות פנסיוניים, דמי ניהול הם עמלה ספציפית עבור ניהול כספי הפרישה שלכם והם עשויים לנוע בטווח משתנה שבין עשיריות בודדות לאחוזים בודדים. ככל שדמי הניהול גבוהים יותר, היקף החיסכון הפנסיוני שלכם קטן יותר ולהפיך. לכן, חשוב שתשימו דגש רב על נושא העלויות של דמי הניהול ואף תנהלו משא ומתן כדי ליהנות מדמי ניהול אטרקטיביים (אגב, אתם יכולים לעשות זאת גם אם יש לכם חיסכון פנסיוני).

• בדיקת המרכיב הביטוחי: בדיקת ה- “מרכיב הביטוחי” רלוונטית בעיקר לחוסכים בקרנות הפנסיה. ומהי המשמעות של מרכיבים ביטוחיים? אלו כיסויים שונים כגון מקרים של אובדן כושר עבודה ו/או קבלת טיפולים רפואיים במידת הצורך. חשוב מאוד לבדוק ב”פינצטה” את עניין המרכיב הביטוחי, כי מי יודע מתי (חלילה) תצטרכו להפעיל אותו.

• בדיקת ביצועי החיסכון: כמה תשואה (פוטנציאלית) יוכל הכסף שלכם לייצר דרך חיסכון בגוף פיננסי כזה או אחר: כמה תשואה הוא השיג בשנה האחרונה, ב- 3 שנים האחרונות, ב- 5 שנים האחרונות?? זה בהכרח יכול להעיד “דבר או שניים” על רמת האיכות והמקצועיות של הגוף המנהל עבורכם את החיסכון.

כמה מילות סיום
חיסכון פנסיוני הוא לא המלצה אלא תקנה המעוגנת בחוק. מטרתה היא להבטיח כי לכל אחד ואחת מאיתנו, ציבור השכירים והעצמאיים בישראל, תהיה הזכות לחיות בביטחון כלכלי מלא ושנוכל להגשים את היעדים והחלומות שלנו.

אם אתם זקוקים לייעוץ והכוונה מקצועיים בנושא חסכונות פנסיוניים, אתם יותר ממוזמנים להשאיר כאן פרטים ואחד המתכננים הפיננסיים המנוסים שלנו ישמח לחזור אליכם בהקדם ולסייע!