בואו נפליג לעוד עשרים שנים מעכשיו. אתם, עם שיער מאפיר שמתבדר ברוח הים, אולי על סיפון היאכטה שלכם או אל מול חלון במלון היוקרה בחופשה השנתית שלכם לאחר שפרשתם, קוראים ספר טוב ונהנים מהשעות שחולפות, סוף סוף, לאט.

אחרי שנים רבות של מרדף באותו “מבוך עכברים” שלקוח מספרי הכלכלה להמונים – אתם מחוץ למרוץ.

זה הזמן ליהנות מהחיים. נשמע חלומי? יכול להיות שחלום הפרישה המרווחת יישאר בגדר חלום – אם לא תדאגו לתכנן כלכלית את הפרישה שלכם מבעוד מועד.

אם אתם לא בטוחים כמה כבר חסכתם לפרישה, אם עוד לא תכננתם את הפרישה שלכם – הנה לפניכם, כל מה שאתם צריכים לדעת לקראת מה שיכול להיות תקופת השיא של חייכם, במדריך מקוצר ותמציתי.

#1 – כמה כסף יש לכם לקראת הפרישה שלכם?

כל מוצר חיסכון פנסיוני שיש ברשותכם, מחויב על פי חוק לשלוח אליכם אחת לשנה סיכום של החסכונות שהצלחתם לצבור.

בכל מסמך כזה יופיע גם הסכום שכבר נצבר וסכום הקצבה החודשית שמובטחת לכם בשלב זה.

אם אתם לא בטוחים שאתם עוקבים אחר כל מוצרי החיסכון הפנסיוניים שלכם – מקום טוב להתחיל בו יהיה “הר הכסף” מבית רשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון – שם תוכלו לקבל באופן מיידי וללא עלות את רשימת כל החסכונות שלכם לפנסיה.

טיפ: כמה כסף אתם צריכים?

מי שפורשים בגיל הפרישה (67, לגברים ולנשים) ועבדו לאורך כל שנות החיסכון (40 שנה), יקבלו לכל היותר בעת הפרישה כ – 70% מהשכר האחרון שלהם בקצבה חודשית.

ניתן לחסוך בקופת גמל במסגרת תיקון 190 בסמוך לגיל 60.

אם לא חסכתם לפנסיה שלכם באופן שוטף ב – 40 השנים האחרונות (ובינינו, מי כן?), הקצבה מתכנית הפרישה שלכם תהיה כנראה נמוכה יותר.

זמן תכנון הפנסיה יהיה גם זמן טוב להבין כמה כסף תצטרכו והאם הקצבה שאתם מיועדים לקבל תספיק לכם.

קחו בחשבון:

• הלוואות ומשכנתא שבוודאי כבר לא תצטרכו לשלם
• הנחות במיסים לבני הגיל השלישי
• פחות תשלומים לילדים הגדולים שבוודאי כבר יחיו מחוץ לבית

פרט לדמי השכירות של היאכטה מהחלום, הסכומים שתגלו שאתם צריכים לקראת הפרישה שלכם, צפויים להיות נמוכים יותר (בדרך כלל בכ – 40%) ביחס לעלות המחיה שלכם בגילאי 40, עם ילדים שחיים בבית ובדרך כלל עם הלוואת משכנתא והלוואות נוספות שאתם עוד משלמים.

האם זה מספיק?

אם לא צברתם סכום משמעותי, שיאפשר לכם לחיות בכבוד לאחר שתפסיקו לעבוד, הגיע הזמן לבדוק אפשרויות נוספות.

אפשרויות כאלה עשויות להיות: חסכונות נוספים, השקעות שיניבו תשואות וערוצי הכנסה פסיבית (כמו משכירות), או אפילו משכנתא הפוכה – הלוואת משכנתא המספקת לכם הכנסה חודשית קבועה בתמורה לשעבוד הנכס שלכם, שיעבור לידי הבנק.

סכום חד פעמי או קצבת פרישה?

מי שיש בידיהם את הבחירה בנוגע לאופן משיכת הסכום, מומלץ שיעדיפו לקבל את סכום הפרישה כקצבה חודשית ולא כסכום חד פעמי.

חשוב לנצל את כל הטבות המס המגיעות לכם בעת משיכת כספי הפנסיה (כמו למשל משיכת הכספים תוך התחשבות בהטבות המס המגיעות למי שמושכים סכומים של עד שש שנות פריסה בלבד), ועל כן לעיתים מומלץ לדחות את קבלת הקצבה או לפדות רק חלק ממנה.

תכנון אופטימאלי של משיכות הקצבה תוך ניצול הטבות המס יגדיל את סכום הקצבה שלכם על חשבון תשלומי מסים.

בנוסף, מחקרים מראים כי מי שמושכים את כספי הפנסיה שלהם במשיכה אחת – נוטים ליהנות מהם לפרקי זמן קצרים, בעוד מי שבוחרים באפשרות של קצבה חודשית, נהנים מהכספים לאורך כל שנות הפרישה שלהם.

*אין במאמר זה, בחלקו או במלואו, כל הבטחה להשגת תשואות מהשקעות ואין האמור מהווה יעוץ מקצועי להשקיע בתחום כזה או אחר.