הרוב המכריע של בתי האב בישראל מרוויח כסף, משכר או מקצבאות, ומוציא כסף על מחיה, דיור, מזון וסעיפים אחרים. לרובנו יש גם חסכונות פנסיוניים (שהיום החוק בישראל מחייב גם שכירים וגם עצמאיים לבצע הפקדות שנתיות קבועות אליהם) ותיק ביטוחים מגוון. השאלה היא – מי “עושה סדר” בכלל ההכנסות, ההוצאות, הביטוחים, החסכונות ואפיקי ההשקעה של משק הבית, ומוודא שהמצב הכלכלי של המשפחה הוא אופטימלי?

תכנון פיננסי למשפחה עוסק בדיוק בזה: בחינה מעמיקה של ההכנסות המשפחתיות, בדיקה כלל ההקצאות, הקצאה מחדש של הלוואות לא יעילות, בדיקת תיק הביטוחים והתייעלות, בדיקת החסכונות הפנסיוניים ויעילותם בעת הפרישה, ועוד. אם עוד לא בחנתם את היתרונות של תכנון פיננסי לבית שלכם – המאמר הזה הוא עבורכם.

מי יכולים להרוויח מתכנון פיננסי?

לפי נתוני שאלונים שהתפרסמו בחודשים האחרונים, ההוצאה הממוצעת של משפחה צעירה עם ילד אחד קטן ומגורים בשכירות במרכז עומדת בישראל על קצת מעל 22,000 ₪ בחודש. ההוצאה החודשית כוללת שכירות, חינוך, תיק ביטוחי בשווי חודשי ממוצע של מעל 2,000 ₪ כולל ביטוחי בריאות פרטיים לבני המשפחה, חסכונות והשקעות כולל פנסיה, ועוד. ההוצאה לזוג עם שני ילדים מתבגרים שגרים במרכז עולה לכ – 25,000 ₪ בחודש ונכון לסקר שבוצע בתחילת שנת 2022, ההכנסה הממוצעת למשפחה בישראל עומדת על כ – 18,750 ₪ נטו, לעומת הוצאה ממוצעת של קצת מעל 19,000.

התייעלות פיננסית, שאפשר להשיג באמצעות תהליך של תכנון פיננסי, יקזז את ההפרשים בין הכנסות להוצאות (גם כשההכנסות גבוהות יותר ומספיקות על מנת לממן את כל ההוצאות של המשפחה), תאפשר הגדלה של רכיב ההשקעה או החיסכון ויותר יציבות פיננסית למשפחה – בהווה כמו גם בעתיד. 

מה קורה בתהליך של תכנון פיננסי?

מתכננים פיננסים מקצועיים עוברים על כך הפרטים של ההכנסות וההוצאות המשפחתיות וההתמחות שלהם תאפשר הוצאות יעילות יותר בהתאמה טובה יותר גם ליכולות התקציביות של המשפחה וגם ליעדים שלכם. למשל, תכנון תקציבי עשוי לשפוך אור ולייעל נושאים כמו:

• מה היעדים של המשפחה מבחינה תקציבית, בטווח הקצר, הבינוני והארוך? מה סדרי העדיפויות?
• מה העלויות ואיך מתארגנים כלכלית על מנת להשיג כל יעד?
• מה תהיה קצבת הפרישה של כל אחד מבני המשפחה, ואיך אפשר לייעל את החיסכון הפנסיוני?
• כמה אתם משלמים על סעיפי תקציב שונים, כמו ביטוחים, שירותי תקשורת, הלוואות וכדומה – והאם תכנון מחדש של המוצרים בסעיפים אלה תפנה לכם עוד הכנסה? (רמז – לעיתים קרובות התשובה לשאלה זו תהיה בהחלט).
• עד כמה יעילה הלוואת המשכנתא שלכם, ביחס לתנאי השוק כיום, והאם כדאי למחזר אותה?
• אילו מוצרי חיסכון והשקעה יש למשפחה, ואיך אפשר לייעל את החיסכון לטווח בינוני וארוך?
• איזו מעטפת ביטחון יש למשפחה, והאם כדאי לשקול נושאים נוספים מבחינת ביטוח וחיסכון לטווח ארוך?

מי יכול לספק שירותי תכנון פיננסי?

הכוח של מתכננים פיננסיים מצויינים נובע מההיכרות העמוקה עם שוק המוצרים הפיננסיים והביטוחיים האופייניים למשפחות, ואין תחליף לידע שנצבר מניסיון. על כן, אתם רוצים שהמתכננים הפיננסיים שתבחרו יהיו מנוסים מאוד, עם גב מקצועי איתן וגם וותק של שפע משפחות שכבר קיבלו שירותי ייעוץ ותכנון פיננסי. לצד מאפיינים אלה שמצביעים על יכולות בתחום התכנון הפיננסי, כל מתכנן פיננסי שתשקלו לעבוד איתו צריך להבין באופן שיספק אתכם את היעדים שלכם, את סיפור החיים שלכם והמצב הכלכלי שלכם – להיות קשוב ולדעת איך הוא מייעץ על התייעלות פיננסית בדרך שתתאים לאופי ולסגנון החיים של המשפחה.

*אין במאמר זה, בחלקו או במלואו, כל הבטחה להשגת תשואות מהשקעות ואין האמור בו מהווה ייעוץ מקצועי לבצע השקעות בתחום כזה או אחר.