החשיבה הפיננסית על מוצרי חיסכון לטווח ארוך נתקלת לא אחת בהתנגדות, כי אנחנו לא אוהבים לחשוב לעומק על הימים שבהם נצטרך אותם. לצד העובדה שחיסכון פנסיוני הוא חובה על פי חוק, לשכירים ולעצמאיים גם יחד, יוצא שבניגוד לבחירת השקעות בטווח הקצר – החסכונות הפנסיוניים שלנו לעיתים “תקועים” באפיקים מנוהלים שלא מניבים לנו תשואה מספקת.

אם אתם יודעים איך מנהלים תיק השקעות, אם אתם לא נבהלים מעצמאות בניהול ההשקעות שלכם – חשוב שתכירו את קופות הגמל בניהול אישי (IRA – Individual Retirement Account) שמאפשרות לכם להשקיע את הכספים שלכם על פי אמונתכם ובאופן אינדיווידואלי (וגם, על הדרך, לחסוך בדמי הניהול).

אם בעבר, קופות גמל בניהול אישי היו נחלתם של העשירים ביותר, מוצר בוטיק שמאפשר הטבות מס משמעותיות למי שיש בידיו הון בסכומים גדולים – היום זה כבר לא ככה. בשנת 2017 קבעה רשות שוק ההון תקנות (והגבלות) חדשות שהרחיבו את הלקוחות הפוטנציאליים של מוצרי ה – IRA לכלל השכירים, כך שכל שכיר (כמו גם כל עצמאי) מוזמן לנהל את החיסכון לפנסיה שלו בקופות גמל בניהול אישי.

מה זה אומר, ניהול אישי לקופת הגמל?

בקופות גמל בניהול אישי – אתם מנהלי התיק של עצמכם, ואתם רשאים לבצע (כמעט) כל פעולה בכספי החיסכון שלכם, באופן עצמאי לחלוטין – למעט שלוש הגבלות שנקבעו על ידי הרגולטור:

#1 – מוצרים מאושרים להשקעה

בקופות גמל בניהול אישי לא ניתן להשקיע ממש בכל מוצר, אלא רק במוצרים מאושרים: ניירות ערך סחירים, מט”ח, קרנות, פיקדונות, ומוצרים מובנים, בארץ או במדינות מאושרות בחו”ל בדרוג BBB לפחות.

#2 – כמות מאושרת להשקעה

אין להשקיע מעל 10% משווי כל נכסי הקרן בכל מוצר שנבחר להשקעה (אפשר להבין שלא מדובר במגבלה אפקטיבית עבור רוב העמיתים במרבית מוצרי החיסכון וההשקעה).

#3 – מגבלה נוספת על מוצרים להשקעה במליון השקלים הראשונים

ההגבלה האחרונה היא תקפה למיליון השקלים הראשונים, והיא מיועדת לשמור על כספי החיסכון הפנסיוני שלכם. על מנת שלא תמצאו את עצמכם בגיל הפרישה ועם חיסכון שהצטמק כתוצאה מהשקעות ספקולטיביות מידי – את המיליון הראשון תוכלו להשקיע במוצרים פאסיביים מחקי מדד בלבד.

היתרונות של IRA, ולמה כדאי לשקול אפיק חיסכון פנסיוני זה?

רבים מאתנו מבינים את החשיבות של החיסכון הפנסיוני רק כשזה כבר מאוחר מידי ליצור שינוי אמיתי בסגנון החיסכון. דוגמה אחת למשל היא תמהיל החיסכון הנוטה להיות שמרני, בעוד דווקא בחסכונות לטווח ארוך כל כך (ובמיוחד כשהם מנוהלים כמו שצריך), יש יתרון בדרך כלל בבחירת תמהיל בשיעור של 20% ומעלה להשקעה במוצרים ספקולטיביים (ושוב – בניהול מקצועי ואקטיבי).

קופות גמל בניהול אישי, מאפשרות לכל חוסך לנהל את ההשקעות שלו באופן אינדיווידואלי, לעקוב אחר ביצועי התיק ולבצע כל שינוי בתמהיל ההשקעות.

הנה כמה מהיתרונות הבולטים של מוצרי ה – IRA :

• בחירה אישית של מוצרי ההשקעה בין אלה המאושרים, כמו אג”ח, מניות, מוצרים מקומיים ומוצרים בחו”ל
• שינויים בהרכב התיק ומוצרי ההשקעה בו מבוצעים מיידית (בניגוד לניוד קופות גמל קיימות בין מסלולי השקעה שונים, פעולה שבדרך כלל לוקחת מספר ימים)
• ניהול שקוף לחלוטין של ההשקעות
• חיסכון בעלויות ניהול (כן, מוצרי IRA מוצעים בדמי ניהול נמוכים יותר מאלה המוצעים בקופות גמל שמנוהלות על ידי בתי ההשקעות השונים)
• הטבות מס זהות לאלה שניתן למצוא בקופות הגמל המסורתיות.

אפשר לנייד כספים לקופת גמל מנוהלת אישית

תוכלו לנייד אל קופת גמל בניהול אישי את הכספים שאתם מנהלים כיום במוצרי החיסכון הפנסיוני שלכם: קופות גמל, קרנות השתלמות (עם יתרה מינימאלית של 300,000 ₪), כספי פיצויים ומוטבים, תגמולים, ועוד. כאמור, הסכום המינימאלי לניוד לקופות גמל בניוד אישי הוא 300,000 ₪, ויש גם סכום מרבי: הוא 5,360,256 ₪.

להתקשר עכשיו לבית ההשקעות?

קודם כל, אנחנו בעד סדר בתיק הביטוחי של כל משק בית בישראל, כמו גם סדר במוצרי החיסכון ובפרט באלה שהם לטווח ארוך. אם אתם לא יודעים מה קורה בחיסכון הפנסיוני שלכם, מה גובה העמלות שניגבה בחיסכון הפנסיוני, מה מדיניות ההשקעות וכמה תכלס הרווחתם בחמש השנים האחרונות – כדאי שתיקחו יומיים למיטוב החסכונות הפנסיוניים. במוצרי חיסכון פנסיוני בניהול אישי חשוב לקחת בחשבון כי החיסכון בעמלות, העצמאות בניהול והגמישות בבחירה מגיעה לצד החובה לנהל, הלכה למעשה, את ההשקעות שלכם. כמובן שבבחירה של מוצרים מחקי מדד הבחירה אינה מורכבת, מגוונת או קריטית – מוצרים מחקי מדד הם מוצרים פסיביים ואמינים בעלי תשואה פחות או יותר קבועה, שמתאימים גם לתיק השקעות בניהול פחות אקטיבי. אם תגיע העת בה תוכלו להשקיע גם במוצרים ספקולטיביים יותר – חשוב שתעשו זאת נכון, על מנת למקסם את תשואות החיסכון הפנסיוני שלכם.