בישראל פועלים אלפי סוכני ביטוחי שמציעים מגוון נרחב של פוליסות ביטוח מסוגים שונים – אבל מי שומר עלינו, שלא בטעות נרכוש פוליסת ביטוח חופפת לאחת שכבר יש לנו, נשלם את הפרמיות החודשיות המתבקשות אבל לא נרוויח כיסוי ביטוחי עודף?

התשובה הפשוטה היא: אף אחד. בישראל, הודיעה רשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון בשנת 2018 (שנתיים אחרי הרפורמה בביטוחי הבריאות) על יותר משש מיליון פוליסות ביטוח כפולות בישראל, שעולות לציבור כמעט ארבעה מיליארדי שקלים בשנה. כשאנחנו חושבים על הנתון המהמם הזה לצד העובדה שכ – 40% מבתי האב בישראל לא מצליחים לגמור את החודש (וגם אלה שכן, מעדיפים כנראה לא לבזבז כספים באופן קבוע ללא תמורה) – אולי עולה התחושה, שכדאי לעשות משהו בעניין.

זה לא לוקח הרבה זמן, וזה עשוי לחסוך לכם אלפי שקלים בשנה – כך תעשו סדר בכיסויים הביטוחיים שלכם, ותפסיקו לזרוק כסף על פוליסות ביטוח מיותרות.

כבד עליכם לעשות את זה לבד? יש פתרון! יועצים אובייקטיביים ומוסמכים יפיקו עבורכם את רשימת מוצרי הביטוח שלכם וימטבו אותה עבורכם, כולל ניוד כל מוצרי הביטוח לפי בקשתכם. פנו אלינו ונשמח לספר לכם עוד על סדר בתיק הביטוחי שלכם, על החיסכון הכספי המשמעותי שתוכלו להרוויח, בכל שנה.

איפה הבעיה?

יש שפע של ביטוחים שבוודאי לפחות את חלקם כבר רכשתם. אנחנו משלמים בכל שנה בממוצע 2,500-3,000 ₪ עבור פרמיות פוליסות הביטוח שלנו: ביטוח דירה, ביטוחי חיים ובריאות, ביטוח לרכב, ביטוחי רכוש, ביטוחים לעסק ועוד ועוד. אין מניעה שתבחרו לרכוש את אותו ביטוח פעמיים – זה רק עניין של ההיכרות שלכם עם סל מוצרי הביטוח שלכם. ביחד עם זאת, זו לא הבעיה המרכזית בכפל הביטוחים בישראל. יש שני ביטוחים שאנחנו רואים בהם כמויות גדולות של כפל ביטוחי, ואלו הם:

#1 – ביטוחי חיים

חשוב להבין, שביטוח המשכנתא שלכם אינו כולל בהכרח ביטוח מבנה וביטוח חיים. ביטוח החיים של המשכנתא מאפשר החזר מלוא סכום ההלוואה לבנק במקרה של מות אחד מהמבוטחים – ואפשר בהחלט להרחיב אותו על פי רצונכם. קיימת אפשרות לבדוק האם ניתן לאחד בין הפוליסות הביטוח על מנת להוזיל עלויות.

הערכות מדברות על כ – 15% לפחות מבעלי ביטוחי המשכנתא, שמחזיקים גם ביטוח חיים נפרד ובכך ניתן לבצע בדיקה האם ניתן לאחד בין שתי הפוליסות.

#2 – ביטוחי בריאות

בישראל, הרוב המכריע של בתי האב (בין 80% ל – 90%) הם בעלי פוליסות ביטוח בריאות פרטיות, שנמכרות על ידי חברות הביטוח. לצד זאת, הרוב המכריע של בתי האב הוא גם בעל מנוי לשירותי בריאות נוספים (שב”ן) מטעם קופות החולים – זהו ביטוח רפואי שמרחיב את זכויות המבוטח לטיפולים רפואיים במחיר מופחת או על חשבון הקופה.

ההערכות מדברות על כ – 40% מבעלי ביטוחי הבריאות הפרטיים המשלמים עבור כיסוי כפול. חשוב שתיקחו בחשבון שבמקרה של הפעלת הביטוח לא תוכלו להפעיל את שני הביטוחים שלכם עבור אותו מקרה. זה אומר שכספי הפרמיות שאתם משלמים, אין דרך יפה יותר להגיד את זה, פשוט נזרקים ללא תכלית.

לסיכום: בעוד רובנו לא מכיר בעל פה את התיק השלם של מוצרי הביטוח שלנו, יש שלושה דברים שחשוב שתבדקו בנוגע לתשלומים החודשיים על מוצרי הביטוח שלכם: הראשון הוא כפל ביטוחי במוצרי ביטוח זהים שרכשתם בטעות משני סוכני ביטוח שונים; השני הוא קיום ביטוח משכנתא וביטוח חיים; והשלישי הוא כפילות בין ביטוח שירותי בריאות נוספים מטעם הקופה לביטוח הבריאות הפרטי שיש לכם מטעם חברות הביטוח.

איך בודקים?

בשנת 2013 השיקה רשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון את אתר “הר הביטוח”, שמאפשר לכם, ממש בלחיצת עכבר, לקבל פרטים מלאים על כל מוצרי הביטוח שלכם. בבדיקה פשוטה (וללא עלות), תוכלו לקבל רשימה של כל מוצרי הביטוח (ביטוחי חיים, ביטוחי בריאות, ביטוח סיעודי, ביטוחי עסק, ביטוחי דירה, ביטוחי רכב ואחרים) שעל שמכם, ישירות לכתובת הדואר האלקטרוני שלכם.

לצורך ביצוע הבדיקה תצטרכו את תעודת הזהות שלכם (תתבקשו למסור גם את תאריך ההנפקה של תעודת הזהות ולא רק את מספר הזהות שלכם).

הרשימה שתקבלו היא רשימה מלאה של כל מוצרי הביטוח שלכם. אל תשכחו לערוך את הבדיקה גם על שם בן הזוג שלכם לקבלת תמונה מלאה של הביטוחים של משק הבית.

לאחר שבדקתם, תוכלו לראות בקלות:

• אילו ביטוחים יש לכם
• האם יש לכם ביטוחים כפולים
• האם יש לכם ביטוח בריאות שהוא משלים שב”ן או שיש לכם כפילות יקרה בביטוח הבריאות
• האם יש לכם גם ביטוח חיים מטעם המשכנתא וגם ביטוח חיים נוסף

בהמשך, תוכלו להשוות את מחירי הפוליסות שלכם למחירים המוצעים של פוליסות חדשות, ואפילו תוכלו להשוות תעריפים של פוליסות ביטוח שונות באותו אתר של רשות שוק ההון הביטוח והחיסכון. מכאן – תוכלו בקלות למטב את הסל הביטוחי שלכם על ידי ביטול פוליסות כפולות או יקרות, ניוד ורכישת פוליסות יעילות יותר

טיפ למתקדמים: אם כבר עושים סדר, אנחנו מזמינים אתכם להשתמש גם באתר “הר הכסף” לאיתור פוליסות ביטוח חיים, חסכונות פנסיוניים וחשבונות בנק אבודים, כי אם כבר – אז כבר!

גדול עלי לעשות סדר בתיק הביטוחי שלי – מה עכשיו?

מי שחיים עם אותם הביטוחים שהיו להם, פחות או יותר, מאז הרפורמה בביטוח הבריאות בשנת 2016, מפסידים פעמיים: פעם אחת, מפני שהם משלמים עבור פוליסות ביטוח בריאות שאינן מתעדכנות (בניגוד למוצרי הביטוח שהוקמו לאחר הרפורמה, שמחויבים להתעדכן בטיפולים, תרופות וניתוחים בהתאם לחדשות בעולם הרפואה) ובפעם השנייה מפני שהם משלמים עבור פוליסות ביטוח יקרות, כשההוזלה בשוק ביטוחי הבריאות עשויה להציע חיסכון כספים משמעותי בכל שנה.

אתם לא חייבים למלא את הפרטים, לקבל את הרשימה ולהתחיל לבדוק איזה ביטוח מציע לכם איזה כיסוי והאם הוא יעיל, עדכני ומוצע לכם במחיר תחרותי. שוק מוצרי הביטוח דורש המון ידע מקצועי, ואתם בוודאי עסוקים בהתפתחות בתחומי המקצוע שלכם ולא בהכרח יש לכם את הזמן או החשק להתחיל להתמקצע גם בתחומים אלה.

תשמחו לדעת, שיש אנשים שזו המומחיות שלהם – בדיקת המוצרים הביטוחיים של בית האב ומיטובם. מי שמתמחים ב”סדר בתיק הביטוחי” יפיקו עבורכם את רשימת מוצרי הביטוח דרך אתר “הר הביטוח” ויעברו על כל פרטי הפוליסות של כל מוצר ביטוחי שברשותכם. היכרות מקצועית עם עולם מוצרי הביטוח תאפשר להציע לכם ביטוחים טובים יותר ובעלות מופחתת.

חשוב לדעת: ישנם סוכנים המציעים מיטוב מוצרי הביטוח שברשותכם והם פועלים מטעם בתי השקעות או חברות ביטוח. סוכנים אלה מקבלים עמלות מטעם החברות המוכרות את מוצרי הביטוח שהם יכוונו אתכם לרכוש ועל כן הם לא אובייקטיביים. חשוב שתבחרו יועץ אובייקטיבי לסדר במוצרי הביטוח שלכם – כזה שאינו גוזר עמלות מהמלצה על מוצר ביטוחי זה או אחר. יועצים אובייקטיביים למוצרי ביטוח יכוונו אתכם למוצרי המתאימים ביותר עבורכם.

מעוניינים לשמוע פרטים נוספים? צרו איתנו קשר, ונשמח לעזור לכם לסדר את תיק מוצרי הביטוח, וגם לחסוך מאות או אלפי שקלים בכל שנה!

*אין במאמר זה, בחלקו או במלואו, כל הבטחה להשגת תשואות מהשקעות ואין האמור בו מהווה יעוץ מקצועי לבצע השקעות בתחום כזה או אחר.