כתב: ארז קוזלוביץ – מנהל מחלקת תכנון פרישה ומיסוי בנטו תכנון פיננסי

רקע

החשיבה שלנו היום קובעת את המחר ומונעת הפתעות, החשיבה שלנו לתכנון מונעת אי ודאות. אני באופן אישי נמצא בתחום הפנסיוני, בתחום המיסוי ובתחום הפרישה למעלה מעשור. לאורך כל התקופה יצא לי לראות באופן חד וברור את משמעות התכנון מראש. אפשר לתכנן מחר טוב יותר לאורך זמן, הדברים לא נעשים מעצמם אל תתבלבלו. מתכנן פרישה צריך לעשות אותם עבורך, מתכנן פרישה מקצועי יכול להפוך עבורכם את הפרישה או את העתיד ליום שטוף שמש גם כאשר בחוץ סופת גשמים. אני בעל תואר BA בכלכלה וניהול עם התמחות במימון ובנקאות, בעל רישיון פנסיוני ממשרד האוצר, בעל רישיון יועץ מס מייצג מרשות המיסים. במהלך שנות עבודתי הרבות, בחברת מנורה מבטחים ובמהלך עבודתי בסוכנות הסדר פנסיוני מהגדולות במשק כיום, יצא לי להיפגש וללוות הרבה מאד משפחות ועמיתים שהפכו להיות חלק מהמשפחה. אני תמיד אומר, אנשי המקצוע לא מנהלים מוצרים, אנחנו מנהלים עבור המשפחות את מהות המוצרים ומתאימים אותם לכל מזג האוויר.

עולם הפרישה ועולם התכנון

עולם ההשקעות והחיסכון ארוך טווח עברו שינוים גדולים בשנים האחרונות, גם עולם תכנון הפרישה עובר שינוים גדולים כתוצאה מכך. תכנון הפרישה בהווה ובעתיד משתנה ודינמי, הגדרות ותבניות אשר היו קיימות בעבר מתחילות להתפוגג מהעולם כמו למשל, פנסיה ותיקה על בסיס זכויות מסוג תקציבית או קרנות פנסיה ותיקות אשר מבוססות על כך. כיום, כל הנושא הכספי הקשור לפנסיה, לפיננסים ולנכסים מוחשיים או מופשטים מהווים עוגנים לתכנון פרישה. העולם ממשיך לנוע כשתוך כדי תנועה אנחנו עוברים שינוים רגולטורים, שינוים אישיים אשר מצריכים ראייה אחרת, ראייה לעתיד והתאמות למציאות, לצרכים ולרצונות  של התא המשפחתי. בעבר, עולם תכנון הפרישה התבצע ברובו בצורה טכנית בסיסית, האם התהליכים אלו נכונים ומתאימים להיום? אתם תחליטו.

מתי צריך לתכנן את הפרישה? תלוי את מי שואלים

תכנון פרישה ועולם התוכן של נושא תכנון הפרישה צריך להתחיל במינון בגיל צעיר, יש שיאמרו בגיל 18. מדוע? בגיל הזה מתחילים לתפוס תאוצה כאדם בוגר, כך שהתכנון יגיע לשיאו בעת מימוש התוכניות שנבנו לאורך השנים בגיל המטרה שהציב לעצמו, או צורך פנימי שיניע אותו למהלכים פנסיונים ופיננסים להגדרת הפרישה שלו. חשוב לומר, צרכיי והטעמים של העמיתים משתנים בהתאם לתפיסות עולם שונות, בהתאם למציאות ובהתאם ליכולת. כיום, מתכנן פרישה צריך להכיר מספר עולמות כדי להביא לעמית ותא המשפחתי את הטוב מכל עולם וליצור עבורם עולם חדש בעתיד.

הערך המוסף של מתכנן פרישה ואלוקציית הנכסים

מתכנן פרישה חייב לדעת לעשות תכנון מראש ולטווח ארוך, כשבראש ובראשונה חובה לעבור על מקורות ההכנסה, להבין ולקרוא את הדוחות, כדי להסיק מסקנות בעקבותיהם. שלב איסוף החומר הוא מהותי כדי לבנות תוכנית עתידית מדויקת ביותר. חובה להגדיר יעדים ברורים, תוכנית עבודה ואסטרטגיה וכיצד לתרגם אותה ליעדים כמותיים ברמת חיים של המשפחה או העמית.  צריך להסתכל על כלל הנכנסים כסל אחד, כלומר, הנכסים הפיננסים והנכסים הפנסיונים וכך לקבל תמונה מלאה וברורה. בנוסף לכל אלה, חייבת להיות תוכנית מסודרת בתחום תכנון המס, חשיבה ובנייה של יצירת הכנסה פאסיבית למשפחה, מדוע? חובה לחשוב על היום שאחרי. מה קורה ביום שהעמית מפסיק לייצר הכנסה? מה רמת החיים שהוא מצפה בגיל הפרישה. לאורך כל התהליך, מתכנן הפרישה מלווה את העמית או המשפחה, מבצע עבורם פעולות ויוזם אחרות, מרכיב איזונים חדשים בהתאם למציאות ודואג לקשר הישיר עם העמית והמשפחה כל זאת בחיוך והבנה.

*אין במאמר זה, בחלקו או במלואו, כל הבטחה להשגת תשואות מהשקעות ואין האמור בו מהווה יעוץ מקצועי לבצע השקעות בתחום כזה או אחר.