בשבוע שעבר אושר תיקון בנוגע לדמי הניהול המשולמים על ידי פורשים בקרן הפנסיה שלהם.

אם עד היום תקרת דמי הניהול המותרת לגבייה עמדה על עד 6% מההפקדות ועד 0.5% מהצבירה – לפי התיקון החדש, אצל מי שהגיעו לגיל הפרישה וכבר לא מבצעים הפקדות לקרן הפנסיה, השיעור המרבי של דמי ניהול מהצבירה יעמוד על 0.3% בלבד, במקום 0.5% לכל היותר כיום.

זוהי בשורה שעשויה לחסוך לפורשים מאות ואולי אפילו אלפי שקלים בשנה, אולם חשוב לדעת כי על ציבור החוסכים מוטלת האחריות לבדוק מה גובה דמי הניהול המשולמים בקרן הפנסיה שלהם ובמידת הצורך – לנייד את קרן הפנסיה או אף להגיש תלונה לרשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון במידה ששיעורי דמי הניהול חורגים מהסכום המרבי המותר.

השינוי בדמי הניהול – בשורה מבורכת לציבור החוסכים לפנסיה

עם העלייה בתוחלת החיים, כולנו יודעים שיש בעיה עם החיסכון הפנסיוני בישראל.

בעוד גיל הפרישה נותר פחות או יותר קבוע, שנות הגיל השלישי מתארכות ואין סיבה שלא לנהל חיים שופעים, מלאי אפשרויות ובמימון כספי החיסכון שצברתם לאורך השנים.

רק שכיום, החישוב הממוצע לחיסכון הפנסיוני המשמש מעין “כלל אצבע” לבדיקת היקף הכספים העומדים לרשותכם הוא כ – 200,000 ₪ של חיסכון לכל 1,000 ₪ קצבה לאחר גיל הפרישה.

המשמעות היא שעבור קצבה של 10,000 ₪, תצטרכו לחסוך לאורך שנות החיים לא פחות מאשר שני מיליוני שקלים – לא פשוט, כאשר ישנם גורמים ש”נוגסים” בסכום הנחסך, כמו למשל ביטוחים שהם לעיתים חלק מהחיסכון הפנסיוני – וכמובן, דמי ניהול.

מה המשמעות של ההורדה בדמי הניהול מהצבירה?

דמי הניהול הנגבים כיום בכל חיסכון פנסיוני מחולקים לשני ערוצים שונים: הראשון הוא מההפקדות החודשיות, והוא עומד על סכום מרבי של 6%, והשני הוא מהצבירה, והוא עומד כיום על סך של 0.5% ויירד ל – 0.3%.

דמי הניהול מההפקדות מופרשים אחת לחודש עם ביצוע ההפקדה – אצל שכירים היישר מרכיב הברוטו של השכר (בתוספת שיעורי ההפקדה של המעביד), ואצל עצמאיים כהפקדה ישירה.

מי שחוסך לטובת קרן הפנסיה שלו 2,000 ₪ בחודש, למשל, משלם בכל שנה לכל היותר 1,440 ₪ בדמי ניהול מההפקדות.

בדמי הניהול הנגבים מהקרן הנצברת, המצב מעט שונה. מדובר על שיעור דמי ניהול הנגבים מכלל החיסכון שהצלחתם לצבור.

כלומר, נניח שהגעתם לגיל הפרישה וחסכתם 2,000,000 ₪ בקרן הפנסיה שלכם.

דמי ניהול בשיעור של 0.5% הם 100,000 ₪, ולעומתם, דמי ניהול בשיעור של 0.3% הם רק 60,000 ₪ – חיסכון של 40,000 ₪ בכל שנה.

בפועל דמי הניהול נמוכים מן הסכום המרבי

ביחד עם הבשורות הטובות על הורדת שיעור דמי הניהול בקרנות הפנסיה בישראל, חשוב לציין כי שיעורי דמי הניהול הממוצעים הנגבים בפועל על ידי בתי ההשקעות עומדים על סכומים נמוכים יותר: בממוצע בין 1.5% ל – 2% מההפקדות וכ – 0.2% מהצבירה.

האם אתם יודעים מה גובה דמי הניהול בקרן הפנסיה שלכם?

מנתונים הנאספים מידי פעם בקרב חוסכים בישראל בקרנות פנסיה שונות, עולה כי רבים אינם מכירים את תנאי החיסכון הפנסיוני שלהם, כולל שיעורי דמי הניהול המופחתים מהחיסכון והפוגעים בגובה הסכום שנצבר לטובת הקצבאות שיעמדו לרשותם לאחר גיל הפרישה.

מתוך הדוגמאות שהובאו לעיל קל לראות שניהול מיטבי של אפיקי החיסכון הפנסיוני יאפשרו חיסכון יעיל יותר, או במילים אחרות, סכומים הרבה יותר גבוהים של הקצבה שלכם לאחר הפרישה, גם מבלי לשנות את גובה הסכום החודשי המופרש לחיסכון.

אם אתם לא מכירים את פרטי אפיקי החיסכון שלכם לטווח ארוך, כולל קרן פנסיה, קופת גמל ואחרים – מומלץ לברר, להשוות, ולנייד את החיסכון לאפיקים יעילים יותר כלכלית.

*אין במאמר זה, בחלקו או במלואו, כל הבטחה להשגת תשואות מהשקעות ואין האמור בו מהווה ייעוץ מקצועי לבצע השקעות בתחום כזה או אחר.