לאחר שהאינפלציה בישראל הגיעה לשיעור של כ – 5.2%, הודיע נגיד בנק ישראל על העלאה נוספת של הריבית במשק, זו הפעם השלישית בשנה האחרונה. אם רק בסוף הרבעון הראשון של 2022 עמדה ריבית בנק ישראל על שיעור אפסי של 0.1% – כעת, בסוף אוגוסט, היא עומדת על 2%, ומדובר בהעלאת הריבית החדה ביותר שידע המשק הישראלי מאז תחילת המאה ה – 21.

ריבית הפריים היא הריבית הבנקאית הנגזרת מגובה הריבית במשק, והיא מתעדכנת ככל שריבית בנק ישראל משתנה. הפער בין ריבית בנק ישראל לריבית הפריים עומד על 1.5%, ולכן – ריבית הפריים התייקרה לצד העלאת הריבית והיא עומדת כעת על 3.5%. נזכיר שוב, כי רק לפני ארבעה חודשים היתה ריבית הפריים 1.6%.

הניסיון הכלל עולמי למנוע אינפלציה שיוצאת לחלוטין משליטה

הסיבה להעלאת הריבית על ידי נגיד בנק ישראל היא התהליך הבלתי פוסק של עליות המחירים (אינפלציה), שאנחנו רואים מאז סוף שנת 2021 ועם היציאה של מדינות העולם המערבי ממדיניות הסגרים והבידודים של ימי נגיף הקורונה. בכל העולם עטו צרכנים רעבים ומשועממים על מצרכים שונים והביקושים בסקטורים מגוונים ורבים עלו בחדות – מה שהוביל, כמובן, לעליות מחירים תלולות. עליות מחירים שוחקות את השווי הריאלי של השכר שלנו, כאשר אנחנו יכולים לרכוש פחות מוצרים באותו סכום של כסף בשל המחיר ההולך וגובה של המוצרים. על מנת להפסיק את תהליך עליית המחירים, מעלים הבנקים המרכזיים במדינות רבות בעולם, ביניהן מדינות האיחוד האירופי, ארה”ב וגם ישראל, את הריביות במשק. העלאת הריבית מייקרת את הכסף, מייקרת את ההלוואות, הופכת גיוס משקיעים לתהליך מורכב יותר, הופכת ערוצי חיסכון סולידיים רווחיים יותר (והלוואות משכנתא יקרות יותר), ומפחיתה את ההיצע.

מה יקרה למשקי הבית בישראל לאחר העלייה החדה בריבית הפריים

במערכת הבנקאות מדברים על עלייה כוללת בהוצאות של כל משק בית בישראל בסכום שינוע בין 500 ₪ ל – 1,000 ₪, על פי גובה ההכנסה ומאפייני ההוצאות החודשיות. כשריבית הפריים עולה, הנטייה לראות עליות מחירים גורפות במשק גם במוצרים בסיסיים, גם במדדים השונים, וגם במוצרי קצה.

כשמדובר בעלייה חדה כל כך של ריבית הפריים, חשוב להזכיר אולי את השינוי המטריד ביותר שיבוא בעקבותיה, הוא כמובן ההשפעה על החזרי הלוואת המשכנתא שלנו. רק בחודש מאי השנה ניטלו הלוואות משכנתא בסך כולל של 12 מיליארדי שקלים כאשר השנתיים האחרונות היו שנות שיא בהיקפי נטילת הלוואות המשכנתא. במאי השנה, כשבנק ישראל העלה את הריבית במשק ל – 0.75%, פרסמה התאחדות יועצי המשכנתאות תגובה להעלאה ובה נכתב כי מדובר בתוספת של כ – 800 ₪ לשנה עבור רכיב משכנתא בגובה של 400,000 ₪ הצמוד לריבית הפריים. המחירים הגבוהים של מי שכבר יש בידיהם הלוואת משכנתא הם נמוכים מאלו שיראו מולם מי שיבקשו ליטול הלוואת משכנתא חדשה בימים אלה.

נזכיר, שבתחילת שנת 2021 נכנס לתוקפו תיקון לחוק המשכנתאות שאפשר לבעלי משכנתאות להגדיל עד 50% את רכיב הלוואת המשכנתא הצמודה לריבית הפריים בישראל, ומאות אלפי בעלי משכנתאות עטו על המוסדות הפיננסיים מתוך מטרה למחזר את הלוואת המשכנתא שלהם.

איך נערכים להתייעלות כלכלית לאור העלייה בריבית הפריים?

חשוב לדעת שריבית הפריים משפיעה לא רק על הלוואות המשכנתא שלנו, אלא על כל מוצר פיננסי כמעט בשוק המסורתי – כמו למשל על הריבית שתשולם עבור משיכת יתר (“אוברדראפט”) בחשבון העו”ש.

בימים של ריבית עולה, כדאי אם כן לשנס מותניים ולצמצם התחייבויות והלוואות, במיוחד כאלה הניתנות בתנאים לא אטרקטיביים כמו למשל זו של משיכת יתר בעו”ש.