כמה אתם באמת יודעים על ביטוחי הבריאות שלכם?
בשנת 2019 פורסם כי 40% מבעלי ביטוח הבריאות בישראל משלמים עבור כיסויים כפולים – מה שאומר, שהתשלום החודשי עבור הפרמיות הוא גבוה, והכיסוי – לא משתנה.

ישראל, היא מהמדינות חובבות הביטוח הבולטות מבין מדינות ה – OECD, והנה כמה מספרים, על מנת לסבר את האוזן: שוק ביטוחי הבריאות בישראל מגלגל בכל שנה כ – 11 מיליארדי שקלים, מעל 65% מתוך אלה לחברות הביטוח (והשאר לביטוחים המשלימים של קופות החולים). בעשור האחרון שווי השוק של ביטוחי הבריאות הכפיל את עצמו פי שלושה, והיום ל – 90% מבתי האב, יש גם ביטוח בריאות פרטי של חברת ביטוח.

כדאי לדעת: האם יש לכם ביטוחי בריאות, אם יש לכם כאלה, האם הם נרכשו טרם הרפורמה (אם כן, ייתכן שחשוב לעדכן אותם), וכמה אתם משלמים עבור הביטוחים. הנה לפניכם. סקירת מצב שוק ביטוחי הבריאות, עם כמה המלצות וטיפים לחיסכון בעלויות הביטוח של המשפחה.

ביטוחי בריאות ותשלומי פרמיות – מה המצב שלנו היום?

ביטוח בריאות הוא ביטוח שתפקידו לאפשר תשלומים במקרים של מחלה, ניתוח או תרופות יקרות שנצטרך לרכוש. אחרי הכל, אנחנו רוצים לדעת שאם חלילה נאלץ להתמודד עם אירוע בריאותי שלנו או של בן/בת זוג, בוודאי של אחד מילדנו – יהיה לנו התקציב לקבל את הבחירות המיטביות שיובילו להחלמה מלאה ולאיכות חיים גבוהה במהלך ההתמודדות. ביטוח בריאות מתייחס לארבעה סעיפים יסודיים:

• כיסוי ביטוחי לניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח, בארץ או בחו”ל
• כיסוי עלויות הטיפול במקרים של מחלות קשות (כמו סרטן)
• כיסוי ביטוחי לעלות תרופות שאינן בסל הבריאות
• כיסוי לטיפולי השתלות וטיפולים מיוחדים

עד שנת 2016, שוק ביטוחי הבריאות היה שוק פרוע עם מעט מאוד חוקים ורגולציות, ופוליסת ביטוח בריאות היתה עשויה להאמיר למחירים של אלפי שקלים בשנה.

בשנת 2016 אושרה רגולציה בתחום ביטוחי הבריאות שדווקא עשתה לנו, המבוטחים והרוכשים של ביטוחי הבריאות, המון טוב – מערב רב של פוליסות ביטוח שמעשית, אין שום אפשרות להשוות ביניהן – קבעה הרפורמה החדשה שפוליסות ביטוחי הבריאות יהפכו להיות אחידים ומודולאריים – ככה שאנחנו, הלקוחות, נוכל לבחור את הכיסוי שאנחנו צריכים, לבחור את חברת הביטוח שאנחנו מעוניינים לעבוד איתה – ולשלם בהתאם.

רפורמת הבריאות הועברה על ידי הממונה על שוק ההון, הביטוח והחיסכון במשרד האוצר, היא דורית סלינגר, והיא כוללת מספר היבטים. הנה עיקרי הרפורמה:

#1 – הביטוחים נחלקים ל”פיסות” מודולאריות, והלקוחות יכולים להתאים לעצמם את הביטוח השלם המתאים להם

בהתאם לארבעת הנושאים העיקריים בפוליסות ביטוח הבריאות – נדרשו חברות הביטוח להציע פוליסות בסיסיות ומודולאריות נפרדות בכל אחד מארבעת התחומים, כך שכל מבוטח יחליט ויבחר איזה כיסוי ביטוחי מתאים לו. חברות הביטוח רשאיות להציע הרחבות לפוליסות הבסיסיות בתשלום נוסף, כמו למשל הרחבה לטיפולים אמבולטוריים (טיפולים או בדיקות שניתנות במסגרת מרכזים רפואיים ללא אשפוז) או הרחבה לטיפולי רפואה משלימה, לטיפולים אסתטיים וכדומה.

#2 – הפוליסות חייבות להתעדכן

מאז הרפורמה בשנת 2016, כל הביטוחים שנרכשו חייבים על פי חוק להתעדכן מדי שנתיים. זה אומר, למשל, שהפוליסות חייבות להתאים את הכיסויים שהן מציעות לטיפולים חדשים המוצעים בשוק (כמו למשל הטיפולים הביולוגיים והטיפולים המותאמים למטופל באופן אישי), מה שלא היה קיים בפוליסות שנמכרו לפני הרפורמה.

#3 – השוואת מחירים נוחה

מעבר לאחידות הנדרשת בפוליסות הבסיס, מנוע להשוואת מחירים שעלה לאוויר באתר רשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון מאפשר השוואה בין מחירי פוליסות ביטוח הבריאות השונות, המוצעות על ידי חברות הביטוח. גם בלי לבדוק את מחירי הפוליסות המוצעות על ידי חברות הביטוח השונות, קל להבין כי עצם קיומו של כזה מנוע, במכירה של פוליסות שהן אחידות על פי חוק – דחף את חברות הביטוח להיצע דומה של היקפי פיצוי ומחירים בפוליסות ביטוח הבריאות שלהן.

אם הפוליסות דומות והמחירים דומים – לפי מה אפשר לבחור ביטוח בריאות בימים שאחרי הרפורמה בשוק?

ראשית נאמר כי בעוד הפוליסות הבסיסיות של ביטוח בריאות מציעות את אותם כיסויים שהרפורמה מכתיבה למבוטחיהם – כאמור, הרחבות שונות עשויות להציע לכם כיסויים אופטימאליים ומורחבים יותר מטעם חברות הביטוח. לדוגמה, יש חברות ביטוח שמאפשרות ייעוץ רפואי עם צוות אנשי מקצוע שמחכה לשיחה שלכם – או אפילו ליווי אישי של רופא מומחה בעת קבלת החלטות, בביטוח מחלות קשות. על כן, בעוד המחיר ועיקרי הפוליסות הבסיסיות הם זהים בחברות הביטוח השונים כך שיהיה לכם קשה לבחור ביניהם – ההרחבות המוצעות הן שונות ומהוות בסיס טוב לבחירה.

אבל זה לא הכל. יש עוד משתנה חשוב אחד, שהוא אולי עומד בבסיס הבחירה של כל ביטוח בישראל – הוא מדד השירות של חברות הביטוח. המדד מתפרסם מידי שנה באתר רשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון, ומחולק למספר קטגוריות ביטוח (כמו למשל: המדד עבור ביטוחי הבריאות). המדד הוא בעצם ציון אחד סופי לכל חברת ביטוח גדולה בארץ עבור ביטוח בריאות, כאשר מתחת לדירוג הציונים הסופיים של חברות הביטוח תמצאו פירוט של תיוני הרכיבים שהרכיבו את המדד הסופי: זמני המתנה למענה טלפוני, שיעור התביעות ששולמו, שירות לקוחות וכלים דיגיטליים, ועוד הרבה. מדד השירות של חברות הביטוח משמש כלי מצויין כדי לנבא: באיזו חברת ביטוח תקבלו את השירות הטוב ביותר, במקרה של הפעלת הביטוח, ועל כן, הוא חייב להיות חלק מתהליך קבלת ההחלטות ברכישת ביטוח בריאות, בימים שלאחר הרפורמה.

הביקורת על רפורמת הבריאות והכוונה לשנות את שוק ביטוחי הבריאות

בדו”ח מבקר המדינה שפורסם בשנת 2020, נמנו מספר לא מבוטל של כשלים בתחום ביטוחי הבריאות, ביניהם העובדה שכפל ביטוחי ותשלומי יתר עבור ביטוחי בריאות – הן עדיין בעיה שגובה משוק הצרכנים בישראל עשרות מיליוני שקלים בשנה.

בספטמבר 2019 הודיע ראש רשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון שהחליף את הגברת סלינגר על כוונתו לבצע רפורמה ברפורמה – הוא מתכנן לבטל את האחידות בפוליסות ביטוח הבריאות כמו גם את הגבלת המחיר האחידות עבור הפרמיות הבסיסיות לביטוח הבריאות. נכון להיום לא התקבלה שום החלטה שמשפיעה על היצע ביטוחי הבריאות או המבנה שלהם בחברות הביטוח.

אז, איך באמת בוחרים פוליסת ביטוח בריאות?

אינספור מחקרים ומשאלים בישראל מצביעים על העובדה המצערת, שכשזה נוגע לביטוחים שלנו, אנחנו פשוט הולכים לאיבוד. המשפחה הישראלית הממוצעת מוציאה מעל 2,000 ₪ בחודש על סל הביטוחים שלה (כולל ביטוחי דירה ומבנה, ביטוחי חיים ומשכנתא, וביטוחי בריאות למיניהם). מדובר בהוצאה משמעותית, ועל כן אם אתם לא בטוחים שאתם יודעים מה קורה בסל הביטוחים שאתם משלמים עבורם בכל חודש – אנחנו ממליצות בחום לעשות סדר בפוליסות הביטוח שלכם. תוכלו להשתמש בפלטפורמות כמו “הר הביטוח” לאיתור פרמיות הביטוח שאתם משלמים עבורן (שירות חינמי מטעם רשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון, המוצע באינטרנט לכל דורש, הבדיקה אורכת חמש דקות, תצטרכו את תעודת הזהות שלכם), ולפעול על מנת למטב את התיק הביטוחי שלכם. צריכים עזרה? כמו תמיד, נשמח להציע לכם ליווי מקצועי בביטול, מיטוב, ניוד ובחינת סל מוצרי הביטוח של המשפחה!

*אין במאמר זה, בחלקו או במלואו, כל הבטחה להשגת תשואות מהשקעות ואין האמור בו מהווה יעוץ מקצועי לבצע השקעות בתחום כזה או אחר.