פוליסת חיסכון – רקע

פוליסת חיסכון היא מכשיר פיננסי המוצע ומנוהל על ידי חברות הביטוח והוא נמצא תחת פיקוח רגולציה של רשות שוק ההון. פוליסות החיסכון מושקעות באפיקים שונים כמו מניות, קרנות סל אג”ח (איגרות חוב) ומט”ח ובאפיקים חוץ בורסאיים כגון קרנות גידור, תשתיות, נדל”ן, פודטק, אנרגיה ירוקה, הלוואות חברתיות, מוצרים מובנים, ביוטכנולוגיה, הייטק ועוד. במיוחד בתקופה בה תוכניות החיסכון מתקשות להשיג תשואה בגלל ריבית אפסית, פוליסות חיסכון הן אופציה ריאלית לגרום לכסף לעבוד עבורכם ולהביא תוצאות בשטח. על כן, זה כלל לא מפתיע כי קיימת עליה “מטאורית” בהיקף הישראלים שפותחים פוליסות חיסכון כאשר סכום הכסף הכולל המנוהל בהן נאמד בסדר גודל של בין 80-100 מיליארד ₪!

מהם היתרונות המרכזיים של פוליסות החיסכון?

פוליסות החיסכון מגלמות בתוכן מגוון יתרונות חשובים. הנה העיקריים שבהם:

• שמירה על נזילות כספית: כסף שאתם צוברים בפוליסת החיסכון שלכם ניתנים למשיכה בקלות בכל עת.
• גמישות הפקדה/חיסכון: ניתן להפקיד כסף אל פוליסת החיסכון בכל מועד וסכום שתבחרו. יחד עם זה, סוכנויות הביטוח יכולות לקבוע את סף המינימום לפתיחת הפוליסה: 5,000 ₪ , 10,000 ₪ 20,000 ₪ וכו’. מעבר לכך, ניתן למשוך מהפוליסה סכומי כסף קבועים כמעין קצבה או “משכורת” חודשית.
• רק דמי ניהול: בעבור ניהולה של פוליסת החיסכון שלכם, עליכם לשלם דמי ניהול קבועים (שאינם משתנים) אשר עשויים לנוע בין עשיריות בודדות ועד מקסימום 2% כאשר הסטטיסטיקה מלמדת כי מרבית הפוליסות המוצעות בחברות הביטוח מנוהלות בדמי ניהול של סביבות ה- 1%. עם זאת, יש באפשרותכם לנהל משא ומתן על גובה דמי הניהול מה שיוכל כמובן להגדיל לכם את היקף החיסכון. כמו כן, אין בפוליסות החיסכון נלוות נוספות כגון עמלות קנייה ומכירה שקיימות בתיקים מנוהלים או “דמי משמרת” הקיימים בבנקים.
• מעבר בין מסלולים ללא “אירועי מס”: עוד יתרון גדול של פוליסות החיסכון, הוא שאתם יכולים לעבור בהן בין מסלולי חיסכון/השקעה שונים – מבלי שזה ייחשב לכם כ”אירוע מס”.
• הטבת מס מיוחדת לגמלאים: בהתאם סעיף 125 ד’ לפקודת מס הכנסה, בעלי פוליסות חיסכון שנולדו בתאריך 1.1.1949 (ומטה) זכאים לקבל פטור ממס רווחי הון בפוליסת החיסכון – על פי תקרות ההפקדה הבאות:
• הפקדה בתקרה עד סכום של 13,560 שקלים ליחידים.
• הפקדה בתקרה עד סכום של 16,680 ₪ לזוגות.
• אופציית השקעה בנכסים שאינם סחירים: פוליסות חיסכון מאפשרות לכם להשקיע בנכסים המוגדרים כ- לא סחירים כגון קרנות גידור, נדל”ן, תשתיות, הלוואות חברתיות, מוצרים מובנים, תחום הפודטק, ביוטכנולוגיה, אנרגיה ירוקה ועוד. משמעות האופציה הזו נחלקת לשניים:
• אתם מגוונים את אופי ההשקעה דרך פיזור ההון באפיקים נוספים וזה עוזר להפחית מרמת הסיכון הכוללת בה.
• נכסים שאינם סחירים (או “נכסים אלטרנטיביים”) אינם נמצאים במתאם אל שוק ההון ולכן הם נחשבים לאפיקים סולידיים ובטוחים יותר אשר יכולים במידת מה להגן על הכסף שלכם אפילו כשהשווקים חווים טלטלות ו/או ירידות קיצוניות.

ביצועי 7 פוליסות חיסכון מובילות במסלולים כלליים

• הכשרה בסט אינווסט כלכלי – 5.24%.
• הכשרה חברה לביטוח בע”מ – מנוהל באמצעות מיטב דש ניהול תיקים בע”מ – כללי – 4.57%
• הכשרה-בסט אינווסט-אלטשולר שחם – כללי – 4.53%
• הפניקס מסלול השקעה כללי – 4.30%
• מגדל – כללי – 3.59%
• הכשרה חברה לביטוח בע”מ – בסט אינווסט – ילין לפידות – כללי – 3.26%
• הראל מסלול כללי – 3.21%

*ההשוואה על סמך נתונים מתאריך:  3.12.2020

*ההשוואה מתייחסת אל ביצועי תשואות ממוצעות ב- 3 שנים האחרונות.

שקלול נתונים ומילות סיכום

לאחר שהשווינו בין 7 פוליסות חיסכון מובילות במסלולים הכלליים, מצאנו כי “הכשרה חברה לביטוח בע”מ” השיגה את הביצוע הטוב ביותר עם תוצאה מצוינת של 5.24% תשואה ממוצעים ב- 3 שנים האחרונות.

מיד אחריה ובפחות מ- 1% הפרש, הגיעה פוליסת החיסכון “הכשרה חברה לביטוח בע”מ – מנוהל באמצעות מיטב דש ניהול תיקים בע”מ” לביצוע נהדר של 4.57% תשואה.

במקום השלישי, עם הפרש של עשיריות בודדות בלבד, ניצבת לה בגאון פוליסת החיסכון “הכשרה-בסט אינווסט אלטשולר שחם” עם ביצוע נפלא של 4.53% תשואה.

פוליסת חיסכון יכולה להתאים לכל אדם כיוון שהיא מאפשרת גמישות מקסימאלית בגובה ובמועד ההפקדה. וכשמוסיפים לכך את היתרונות של נזילות כספית ופיזור ההון בנכסים אלטרנטיביים, מקבלים “מפלצת חיסכון והשקעה” שקשה (עד בלתי אפשרי) להתעלם ממנה.

ובסוף, אם אתם עומדים לפתוח פוליסת חיסכון וזקוקים לייעוץ והכוונה, כל שעליכם לעשות הוא להשאיר פרטים למטה ומתכנן פיננסי מנוסה מטעמנו ישמח לחזור אליכם בהקדם ולסייע!

*אין במאמר זה, בחלקו או במלואו, כל הבטחה להשגת תשואות מהשקעות ואין האמור מהווה יעוץ מקצועי להשקיע בתחום כזה או אחר.