מתכננים פיננסיים – מי הם ומה תפקידם?

מתכננים פיננסיים (באנגלית Certified Financial Planners או בקיצור CFD) הם בעלי מקצוע לכל דבר. מדובר באנשים אשר הוסמכו להעניק ייעוץ פיננסי וללוות יחידים, משפחות ואפילו עסקים גדולים בקבלת החלטות אשר נוגעות לכסף שלהם: החל בתכנון מטרות ויעדים כלכליים, תכנון מיסים לטווח הארוך, בניית תמהיל נכסים בתיק השקעות וכלה בתכנון פרישה והעברה בין-דורית של רכוש. ברשותכם, היום נשים את הפוקוס על הנושא האחרון משום שתכנון פרישה הוא דבר הנוגע לכולנו וחשוב שנדע להתכונן אליה בצורה מיטבית. אז איך מתכנן/ת פיננסיים יכולים לעזור לכם בתכנון הפנסיה? המשיכו לקרוא וגלו!

תכנון פרישה מול מתכנן פיננסי – איך מתחילים ובמה חשוב להתמקד?

הצעד הראשון הוא פגישת אפיון שמטרתה היא להכיר את ‘הפרופיל הפיננסי’ אשר ממנו תיגזר “מפת יעדים” לתכנון ארוך טווח של חיי הפרישה שלכם: עד היציאה לפנסיה ומן היציאה לפנסיה ואילך. הפרופיל הפיננסי, אגב, הוא סיכום הסטטוס הכלכלי עבור אדם פרטי או עסק: היקף הכנסות והוצאות, חובות והלוואות, חסכונות, ביטוחים, נכסים פיננסיים קיימים ועוד. הצעד השני הוא להיכנס אל עובי הקורה ולתכנן באופן ספציפי את כל אחד מהיבטי הפרישה הבאים:

• התאמת מוצר/ים פנסיוניים שמטרתה היא להבטיח לכם איתנות כלכלית בפנסיה: קרן פנסיה, קופת גמל, קופת גמל להשקעה, ביטוח מנהלים, קרן השתלמות, פוליסת חיסכון ועוד. אם יש לכם כבר מוצר/ים פנסיוניים, תפקידו של המתכנן הפיננסי הוא לוודא כי אתם נמצאים במסלול אופטימאלי אשר עונה בצורה מדויקת על הצרכים והמטרות הכלכליים שלכם. במידה שלא, עליו לדאוג לסייע לכם לערוך שינויים בהתאם (למשל – מעבר אל מסלול חיסכון עם דמי ניהול כדאיים יותר).
• תכנון “הגנות פיננסיות” שמטרתן היא לשמור עליכם ועל התא המשפחתי שלכם. למשל: התאמה/השלמה של כיסויים ביטוחיים למוצרים פנסיוניים כמו ביטוחי סיעוד וחיים ובחירת מסלול קצבה המתאים לצרכים הפיננסיים שלכם ושל בני משפחתכם.
• תכנון מיסוי שמטרתו היא לאפשר לכם לחיות בכבוד בפנסיה וליהנות מכספי הפרישה שלכם עד תום.

ראשית, מדובר על היכרות עם זכויות והטבות מס המגיעות לכם על פי חוק. למשל – תיקון 125 ד’ מאפשר לפנסיונרים ליהנות מפטור ממס על רווחי ההון בגין השקעות שביצעו בפוליסות חיסכון ו/או בפק”מים:

• קבלת החזר מס של עד 3,390 ₪ עבור תקרת רווח של 13,560 ₪ (עבור פנסיונרים יחידים).
• קבלת החזר מס של עד 4,170 ₪ עבור תקרת רווח של 16,680 ₪ (עבור זוג פנסיונרים).

בנוסף, ישנו תיקון 190 המאפשר לחוסכים בני 60 ומעלה להפחית את מס רווח ההון בקופות הגמל שלהם; מ- 25% מס ריאלי ל- 15% נומינלי בלבד.

שנית, מדובר על תכנון מיסוי בטווח הארוך כמו איך לנהל כספי פיצויים ולתכנן את היבטי המיסוי של קבלת מענק הפרישה.

• תכנון התיק הביטוחי לרבות בדיקה יסודית כי אינכם משלמים כפול על ביטוחים מסוימים לצד ביצוע “בדק בית” על תנאי הפוליסות הקיימות. כאן נמדדת רמת מקצועיותו של המתכנן הפיננסי ביכולתו לבצע למענכם “ניקוי אורוות” של תשלומי ביטוח מיותרים ולהתאים לכם כיסויים אופטימאליים אשר באמת עונים לכם על הצרכים הכלכליים.
• תכנון השקעות שמטרתו היא הגדלת החיסכון הפנסיוני וחיזוק האיתנות הכלכלית בפרישה. למשל – השוואה מקיפה בין מסלולי תיקים מנוהלים של בתי השקעות והעלאת המלצות להשקיע בנכסים מסוימים אשר מתאימים ליעדים ולמטרות הפיננסיות ואל רמת הסיכון הרצויה על ההון האישי: ביצוע השקעות סחירות במניות, אג”ח, קרנות סל ומט”ח ו/או ביצוע השקעות שאינן סחירות כגון נדל”ן, תשתיות, קרנות גידור, טכנולוגיה, אנרגיה מתחדשת, הלוואות חברתיות ועוד.
• תכנון פיננסי בן-דורי שמטרתו היא לשמר את נכסיכם האישיים עבור דור ההמשך. תכנון שכזה יסייע לכם לבצע חלוקה נכונה ורציונאלית של הרכוש האישי ולתמוך בילדיכם בצורה מיטבית אשר תוכל להבטיח את עתידם הכלכלי.

משפטי סיום

בשורה התחתונה, כולנו זקוקים לתכנון פיננסי. אך בדיוק כפי שלא ניטול תרופות לבד אלא רק לאחר התייעצות עם רופא/ת המשפחה, כך עלינו לפעול כשמדובר בתכנון הפרישה: להיוועץ עם מתכנן/ת פיננסיים אשר ידאגו להכווין אותנו אל המקום הנכון.

*אין במאמר זה, בחלקו או במלואו, כל הבטחה להשגת תשואות מהשקעות ואין האמור מהווה יעוץ מקצועי להשקיע בתחום כזה או אחר