06.09.22

מנתונים שפרסם הפדרל ריזרב עולה כי הסכום הממוצע שיש לאמריקאים בני 35 ומטה בחיסכון הוא 11,200 דולרים, בני 35 – 44 חסכו בממוצע 27,900 דולרים, אמריקאים בין הגילאים 45 – 54 הצליחו לחסוך בממוצע 48,200 דולרים, ובני 55 – 64 חסכו בממוצע 57,800 דולרים. לכאורה הנתונים מעודדים אולם מסתבר שהממוצע הגבוה נובע מסכומים גדולים מאוד שעומדים לרשותם של אמריקאים עשירים.

חשוב לבחון את סכום החיסכון החציוני

כאשר בוחנים את הנתונים שפרסם הפדרל ריזרב מעט יותר לעומק, עולה כי לכמחצית מהאמריקאים מתחת לגיל 35 יש פחות מ – 3,240 דולרים בחיסכון, בקרב בני 35 – 44 הסכום עומד על 4,710 דולרים, חצי מבני 45 – 54 חסכו פחות מ – 5,620 דולרים ולחצי מהאמריקאים בטווח הגילאים 55 – 64 יש חסכונות בהיקף של פחות מ – 6,400 דולרים.
לפי נתונים של חברת המידע בנקרייט  (Bankrate) מינואר 2022, ל – 56% מהאמריקאים יהיה קשה להתמודד עם הוצאה בלתי צפויה בגובה 1,000 דולרים.
מסתמן שיש אמריקאים שמבינים שחשוב לחסוך וצוברים סכומים גבוהים, ומנגד יש אמריקאים רבים שאינם חוסכים כלל.

מה משפיע על הסכום שצריך לחסוך?

גובה ההוצאות משפיע מאוד על הסכום שנרצה להחזיק בחיסכון, אולם ישנם גם גורמים נוספים שיש להתחשב בהם: כך למשל למשפחה עם מפרנס יחיד מומלץ לחסוך יותר מאשר למשפחה שבה שני ההורים עובדים. לעצמאים מומלץ לחסוך יותר מאשר לשכירים ומי שעובד בתחום בו קשה להשיג משרה צריך לחסוך יותר מבעל מקצוע מבוקש. השאיפה צריכה להיות לשמור בחיסכון זמין סכום המאפשר לנו לנהל את חיינו כרגיל למשך 9 – 12 חודשים ללא הכנסה כלל. חשוב להפריד בין חיסכון למען מטרה מסוימת וחיסכון שנועד לשמש אותנו בעת צרה. מומלץ להגדיר סכום חודשי שעובר אוטומטית לחיסכון ולעדכן אותו ככל שחולף הזמן.

חיסכון ישירות מתלוש המשכורת

בארה”ב קיים מכשיר חיסכון הנקרא 401(k) המאפשר לשכירים להפריש סכום מסוים לחיסכון ישירות מתלוש המשכורת כאשר המעסיק מחויב להפקיד עבורם סכום דומה. חיסכון באמצעות 401(k) הוא דרך מצוינת לצבור סכום בסדר גודל המומלץ בכל גיל ובהתאם למצב המשפחתי.
בשנות העשרים המשכורת עדיין נמוכה ואמריקאים רבים נדרשים לבצע תשלומי החזר חודשיים להלוואות סטודנט שנטלו (Student Loans). בתקופה זו ניתן לצמצם את הסכום שמפרישים ל – 401(k) למינימום אולם לא לוותר עליו כליל. בשנות השלושים המשכורת גבוהה יותר ובדרך כלל ההוצאות על המשפחה מצומצמות. בתקופה זו ניתן לחסוך יותר. אמריקאים בשנות השלושים המוקדמות לחייהם צריכים להיזהר מלאפשר לתחושת השפע להוביל אותם להוציא יותר ולחסוך פחות.

עבור אמריקאים, שנות הארבעים הם התקופה בה מומלץ לגוון את תיק ההשקעות ולנסות ליצור מקורות הכנסה פאסיביים. חשוב להמשיך לשמור חיסכון לעת צרה בהיקף הנחוץ בהתאם להוצאות.
אמריקאים בשנות ה – 50 צריכים להתמקד בחיסכון הפנסיוני ויש לוודא שמבחינה זו העניינים מתנהלים כראוי. מומלץ להיעזר במתכנן פיננסי ולבצע שינויים בהתאם להמלצותיו.
בדרך כלל שנות ה – 60 המוקדמות הן ההזדמנות האחרונה להיערך כיאות לגיל השלישי בו רוב האמריקאים כבר לא רוצים או לא יכולים לעבוד. פעמים רבות ניתן לצמצם הוצאות בגיל זה וכך ניתן להשתמש בחלק מן החיסכון להגשמת חלומות או לסיוע לילדים.