מסע של חסכונות והשקעות מתחיל בצעד אחד קטן, צריך לתכנן את המחר כבר היום

“לכל מסע יוצאים עם מצפן, מפה ובקבוק מים. לאחד המסעות החשובים בחיינו, מסע שעובר דרך חסכונות והשקעות שיכולים לקבוע את העתיד שלנו ושל בני משפחתינו, למסע מסוג זה אנחנו חייבים לצאת עם מתכנן פיננסי שהוא המצפן, המפה ובקבוק המים שלנו”

החיים שלנו מלאי מסעות, אנחנו עוברים מסגרות עם השנים. בכל מסגרת אנחנו חושבים על העתיד שמחכה לנו מעבר לפינה. במסע שלנו בין המסגרות השונות אנחנו צוברים הרבה זיכרונות. לאורך כל המסע מלווים אותנו עד שנרגיש מוכנים לצעוד לבד. ביום הראשון לגן מלווים אותנו, ביום הראשון לבית הספר מלווים אותנו, ביום הראשון ללשכת הגיוס מלווים אותנו, בדרך לשדה התעופה לטיול הגדול אחרי צבא ואפילו לחופה, מלווים אותנו. אבל אף אחד לא מלווה אותנו במהלך המסע שלנו כמשקיעים וכחוסכים. חוסר הידע יכול ליצור עוגמת נפש גדולה בחיים הבוגרים שלנו. לכל מסע יוצאים עם מצפן, מפה ובקבוק מים, לאחד המסעות החשובים בחיינו, מסע שעובר דרך חסכונות והשקעות שיכולים לקבוע את העתיד שלנו ושל בני משפחתינו, למסע מסוג זה אנחנו חייבים לצאת עם מתכנן פיננסי שהוא המצפן, המפה ובקבוק המים שלנו. תכנון פיננסי בגיל צעיר יכול למנוע אכזבות גדולות בגיל הפרישה, תכנון פיננסי בגיל מבוגר יותר יעשה סדר בתחום ההשקעות והחסכונות כדי למנוע אובדן גדול של כסף מניהול לא מקצועי בהווה ולעתיד. עולם ההשקעות מתפתח וגדל בהיקפים גדולים, שפע של מוצרים, מגוון רחב של פרויקטים ואינפורמציה שזורמת ללא הפסקה. המתכנן הפיננסי יודע לנהל את כל זה בצורה מקצועית ותפקידו לקבל החלטות כלכליות מושכלות ללקוחותיו תוך גיבוש אסטרטגיות השקעות מקצועית.

“הצבת מטרות היא החלק הראשון בלהפוך את הבלתי נראה, לנראה” – טוני רובינס

“מתכנן פיננסי רואה את תמונת ההשקעות הכוללת ויודע לדבר את השפה הפיננסית מול גופי ההשקעות השונים עבורכם”

בשיחות ובפגישות יוצא לי לשמוע לא פעם לקוחות ששואלים מדוע הם צריכים מתכנן פיננסי? למעשה, כל אדם בוגר שמנהל חסכון והשקעות לטווח ארוך צריך מתכנן פיננסי. למשל, אדם שעובד ומפקיד כספים לפנסיה, אדם שמפקיד כספים לגמל, אדם שמפקיד כספים בקרן השתלמות ותוכניות חסכון. בנוסף לכך, אדם שמנהל חסכון והשקעות בטווח הקצר, אדם שמנהל תיקי השקעות, נכסי נדל”ן וקרנות השקעה אלטרנטיביות. היום אפשר לחלק את האנשים שצריכים את השירות לשלושה  סוגי לקוחות עיקריים: החובב השקעות, החושש מהשקעות והמופתעים, כאלה שמגיעים לגיל הפרישה ומופתעים לגלות שמגיע להם הרבה פחות ממה שהם חשבו, זה קורה בדרך כלל לכאלה שבהלך מספר עשורים הזניחו, התעלמו והשאירו את עתידם בידיים לא מקצועיות.

• החובב השקעות, הוא בדרך כלל מתעמק ומתעניין בשוק ההון ובעולם ההשקעות החוץ בורסאי. בדרך כלל יעדיף לעשות את ניהול הנכסים וההשקעות בעצמו. במידה ולאדם אין את היכולת והידע הדרושים לנהל את נכסיו הנזק יהיה גדול מהתועלת עם הזמן. לכן, חשוב לתת למתכנן פיננסי לנהל את ההשקעות. מתכנן פיננסי רואה את תמונת הנכסים וההשקעות הכוללת ויודע לדבר את השפה הפיננסית מול גופי השקעות השונים, כך שהוא יודע לנתב את ההשקעות בצורה יעילה יותר. מתכנן פיננסי יכול להיות אדם שגדל בתחילת הקריירה שלו בגוף פיננסי כזה או אחר כך שהתהליכים מאד טבעיים עבורו.
• החושש מהשקעות, הוא בורח משוק ההון כמו מאש, הוא לא מעוניין לנהל השקעות ולא מעוניין לשמוע על אלטרנטיבות השקעה. הוא מעדיף לשמור את הכספים שלו בפיקדונות בנקאים או אפיקים סולידיים אחרים. חשוב לציין, שעל פי החוק במדינת ישראל כל עובד שמלאו לו 21 ועובדת שמלאו לה 20 זכאים להפרשות לביטוח פנסיוני (קרן פנסיה, קופת גמל, ביטוח מנהלים וקרן השתלמות). שיעור ההפרשה הוא 18.5% ואת הכספים מנהלים עבורכם הגופים הפיננסים דרך השקעות במניות, איגרות חוב, נדל”ן, מט”ח ועוד. ולכן, כמעט כולנו נמצאים בהשקעות בשוק ההון באופן כזה או אחר ועל כן כדאי להיוועץ במתכנן פיננסי שידע לנהל זאת עבורכם.
• המופתעים מהשקעות , בדרך כלל ובצורה עצובה הם מגיעים לגיל פרישה ולא יודעים מה מגיע להם, הם לא יודעים מה הזכויות שלהם. במקרים רבים האכזבה מצליחה לנצח את התקווה בגלל הזנחה ניהולית של החסכונות וההשקעות לאורך השנים. תפקידו של המתכנן הפיננסי הוא לייצר תמונת מצב פיננסית. כך, יכול המשקיע להיערך בהתאם ללא הפתעות בלתי צפויות.

כל אחד מאיתנו מקבל החלטות שנוגעות לתכנון פיננסי בדרך כזאת או אחרת. אנחנו עובדים ומפקידים כספים לחסכון ארוך טווח שלנו, אנחנו משקיעים בנדל”ן, אנחנו מנהלים תיקי השקעות או מושקעים בקרנות אלטרנטיביות. לכן, המתכנן הפיננסי הוא מצפן עבור המשקיע החובב, עבור המשקיע החושש ועבור האדם המופתע יחד. למתכנן הפיננסי יש ידע בשוק ההון ובכלכלה, הוא נמצא בקשר עם גופים פיננסים ומתמצא בכל הפרטים כדי להסתכל על תמונת הנכסים בצורה רחבה, מקיפה ומקצועית. כיום, בסביבת הריביות הנמוכה רבים מחפשים אלטרנטיבות השקעה אך חוסר ידע וחוסר ניסיון מונע מרבים לאתר הזדמנויות ולאורך שנים הפספוס הוא גדול. המתכנן הפיננסי נועד לעזור למשקיעים בקבלת החלטות כלכליות טובות יותר, הצלחה מגיע כאשר יודעים את הדרך.

מתכנן פיננסי, שירות לעשירים בלבד? ממש לא!

” כיום, כספים רבים יושבים בחשבונות בנק או בפיקדונות בנקאים כאשר מסביב יש כל כך הרבה אלטרנטיבות השקעה”

למעשה, כל אדם בוגר בעל פנסיה, קופת גמל, קרן השתלמות, נדל”ן, תיקי השקעות ומוצרים פיננסים נוספים צריך ואף חייב לבצע סדר בנכסיו ולהיוועץ עם מתכנן פיננסי. היקף הנכסים וההשקעות של כל אדם הוא יחסי ומצריך ניהול, לאדם בעל הכנסה גבוהה וגם לאדם בעל הכנסה נמוכה. ליווי אישי ומקצועי של מתכנן פיננסי מסייע לכל אחד ואחת באופן אישי ויכול למנוע אכזבות גדולות בהמשך הדרך. אפשר לנהל נכסים והשקעות בכל סכום, אפשר לנהל חסכון ארוך טווח ואלטרנטיבות נוספות. עולם ההשקעות התפתח בצורה מדהימה בעשורים האחרונים, כיום, כספים רבים יושבים בחשבונות בנק או בפיקדונות בנקאים כאשר מסביב יש כל כך הרבה אלטרנטיבות השקעה. כיום, ללקוח הפרטי ישנם אפשרויות להשקיע עם גופים מוסדיים, קרנות גידור, קרנות אלטרנטיביות וזה כמובן לא בא על חשבון הפנסיה, גמל וההשתלמות. מתכנן פיננסי יודע לשלב את כולם כחלק מתיק השקעות ונכסים מגוון. אפשר להגדיר את המתכנן פיננסי כסוג של מנכ”ל פרטי שאתם ממנים לנכסים הפרטיים שלכם ושל בני משפחתכם.

מתכנן פיננסי אישי ובלתי תלוי בגופים הפיננסים

כאשר מנהלים כספים בגופים פיננסים, כל גוף יכול לספר על עצמו ועל ביצועיו, בדרך כלל ידאגו לספר לכם בעיקר את החוזקות, את החולשות ישאירו מתחת לשטיח. כל גוף פיננסי או כלכלי יהיה נאמן לעצמו בלבד. תפקידו של המתכן הפיננסי שמכיר ועובד עם כל הגופים הפיננסים הוא לדאוג לכם ולהראות לכם את התמונה הכוללת. המתכנן הפיננסי הוא אדם בלתי תלוי אשר עובד עם כלל הגופים הפיננסים ומכיר את הנתונים, ולכן האינטרס האישי שלכם עומד לנגד עיניו ולא האינטרס של גוף פיננסי כזה או אחר. מתכנן פיננסי הוא מצפן בעולם ההשקעות והוא מלווה אתכם בכל צעד וצעד, בכל חסכון והשקעה. כאיש מקצוע המתכנן הפיננסי דואג לניהול חכם של הנכסים, לניהול חכם של ההשקעות והחסכונות. מתכנן פיננסי דואג להורדת עלויות וניהול יעיל.

סוכן ביטוח, יועץ פנסיוני ומתכן פיננסי

עולם הפיננסים עובר שינויים גדולים ויחד עם זאת מגיעים חוקים והסדרה מקצועית. לצערנו, עדיין יש דברים שנשארים במעט מאחור וככל הנראה יעברו שינוי בעתיד הקרוב. כיום, סוכן ביטוח או יועץ השקעות פרטי “מגדיר” את עצמו כמתכנן פיננסי או שגורם ללקוח להבין כך. אז איך לזהות מתכנן פיננסי ומה כדאי לבדוק לפני שנכסים לתהליך?  מתכן פיננסי מוסמך CFP –  כל אדם שרוצה להיות מתכנן פיננסי בארץ נדרש לרישיון בייעוץ השקעות, רישיון עורך דין, רישיון פנסיוני ( סוכן ביטוח ) או רישיון רו”ח. מתכנן פיננסי  הוא איש מקצוע שמספק את הקשת הרחבה של המוצרים הפיננסים, הכלכליים ועוד. הוא לומד את הסביבה העסקית של הלקוחות שלו ומתאים עבורם את הטוב ביותר באובייקטיביות מלאה.

• השקעות – ניהול תיקים, השקעות אלטרנטיביות, נדל”ן ועוד
• ביטוח ,חיסכון ופנסיוני – קופות גמל, קרנות השתלמות, ביטוח מנהלים ופנסיה
• מיסוי כללי ומקיף
• צוואות וירושות
• ניהול נכסים, השקעות וכלכלת המשפחה

סוכני ביטוח לעומת זאת מתמחים בתכנון החלק הפנסיוני, סוכן ביטוח עובד מול מספר גופים פיננסים בתחום קרנות הפנסיה, קופות גמל, קרנות השתלמות, ביטוחים ועוד. סוכני ביטוח יכולים לעבוד גם בצד הפיננסי ויש אשר מחזיקים ברישיון פנסיוני ורישיון השקעות.
יועץ השקעות פרטי, בדרך כלל מחזיק ברישיון לניהול וייעוץ השקעות אך לא רשאי לנהל או להתעסק בתחום קרנות הפנסיה, בקרנות ההשתלמות, ובביטוחי מנהלים.

כל ספינה צריכה רב חובל, במים סוערים ובמים שקטים

” כמו באוקיינוס, גם בעולם ההשקעות לא יוצאים למסע או להפלגה ללא איש מקצוע שיודע לנווט גם במים שקטים וגם במים סוערים”.שוק ההון, הבורסות ועולם ההשקעות מוכיחים לאורך השנים שהם יודעים להיות שקטים ובטוחים בתקופה מסוימת, אבל לשקט הזה יש מחיר כי מיד לאחר מכן בתקופה אחרת הם יכולים להיות תנודתיים ומסוכנים לאדם שלא יודע כיצד להתנהל איתם. כמו באוקיינוס, גם בעולם ההשקעות לא יוצאים למסע או להפלגה ללא איש מקצוע שיודע לנווט גם במים שקטים וגם במים סוערים. מתכנן פיננסי מקצועי יודע לנהל ולתפור את החליפה על פי מידותיו של הלקוח. זה תהליך בשלבים:

• פגישה היכרות אליה מגיע המתכנן הפיננסי ומסביר על השירות, אופן ההתקשרות ויחד עורכים הגדרת ציפיות
• בדיקה ומיפוי האינפורמציה של הלקוח – המתכנן הפיננסי יוצא לבדוק ולאסוף מידע על הנכסים הפיננסים ועל נכסים אחרים כמו למשל, קרנות פנסיה, קופות גמל, קרנות השתלמות, ביטוחי מנהלים, ניהול תיקים, קרנות אלטרנטיביות, נדל”ן. כמו כן, דוחות בנקאיים, הכנסות ועוד.
• ניתוח הנתונים והערכת מצב – המתכן הפיננסי עובר על כלל הנתונים לאחר סימולציות וכך מתחיל לבנות מספר אלטרנטיבות כלכליות ביחס לדרישות הלקוח כמו רמות סיכון וטווח השקעה ועוד.
• פגישה מקצועית עם הלקוח – המתכנן הפיננסי יציג בפני הלקוח את האלטרנטיבות השונות להשקעה, המתכנן הפיננסי יציג בפני הלקוח את האלטרנטיבות לחסכון ויחד עם זאת יציג את הפוטנציאל לחסכון בתשלומי מס ואפשרויות השקעה או חסכון שלא קיימות בתיק הנכסים של הלקוח.
• לאחר פרק זמן הלקוח ישב לחשוב ולשקול את כלל אלטרנטיבות ההשקעה ויחד עם המתכנן הפיננסי יקבלו החלטה על דרך פעולה אחת.
• ניהול, מעקב ועדכון הלקוח – המתכנן הפיננסי ינהל את ההשקעות והנכסים, יעקוב ויעדכן את הלקוח באופן קבוע.

מסע של חסכונות והשקעות מתחיל בצעד אחד קטן

אין לראות באמור באתר משום ייעוץ או שיווק השקעות ו/או ייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או תחליף לשיווק כאמור ו/או ייעוץ מס או תחליף לקבלת ייעוץ כאמור המתחשב בנתונים ובצרכים הייחודיים של כל אדם.