תיאורטית, אם כולנו היינו משקיעים 100,000 ₪ במטבע הקריפטוגרפי אתריום לפני חמש שנים, היינו היום מיליונרים, עם תשואה על פני התקופה של כ – 21,710%. הבעיה בבחירת מוצר להשקעה, בין אם דרך הבורסה באפיקים מסורתיים או בין אם באפיק השקעות אלטרנטיבי, הוא שקשה להעריך מראש מה יהיה המוצר להשקעה שיזנק כך בערכו. משכך, אנחנו מנסים לבנות תמהיל השקעות שיאפשר את התשואה הגבוהה ביותר, אבל גם יבטח אותנו מפני הפסדים. את זה, ניתן לנסות להשיג באמצעות פיזור וגיוון תיק ההשקעות שלנו.

תמהיל השקעות אופטימאלי הוא לא רק עניין של מי מנהל את תיק ההשקעות שלנו. גם מי שיש להם הלוואות, כמו למשל הלוואת משכנתא, ביטוחים, חסכונות פנסיוניים וחסכונות אחרים ארוכי טווח, ועוד מוצרי הלוואה, חיסכון והשקעה – יכולים להרוויח, לפעמים אלפי שקלים בשנה, מתכנון תמהיל כספים חסכוני ויעיל. כל מה שחשוב לדעת על הנדסה פיננסית, לפניכם.

כמה עולה לכם תיק המוצרים הפיננסיים בכל חודש?

מחיר הכסף הוא הריבית הנקבעת בשוק, כאשר מוצרים פיננסיים שונים כמו הלוואות, ביטוחים, חסכונות לטווח קצר, בינוני או ארוך, ומוצרי השקעה בשוק ההון, כולם מגלמים יחס כלשהוא אל מול הריבית הקבועה בשוק. הלוואות עולות לנו כסף בכל חודש (כאן אנחנו מדברים כמובן על הריבית הנגבית עבור הקרן, למשל בהלוואת משכנתא על פני 20 שנה, המחיר הממוצע של ההלוואה על פני השנים מתקרב לכ – 50% בסך הקרן) ומוצרי חיסכון והשקעה מרוויחים עבורנו כספים. נשאלת השאלה: מה ההוצאה החודשית של משק הבית שלכם עבור כלל השירותים הללו, בניכוי רווחים ותשואות? בישראל, ההוצאה הממוצעת למשק בית עבור ביטוחים בלבד נעה בין 3,500 ₪ ל – 4,800 ₪ למשפחה בת ארבע נפשות. הלוואת משכנתא ממוצעת בישראל ניטלת על סכום שמתקרב למיליון שקלים (בסוף שנת 2021 עמד הסכום הממוצע להלוואת משכנתא בישראל על 953,000 ₪), כאן כל חצי אחוז נוסף בשיעור בריבית שנקבעה עבור ההלוואה פירושו כמעט 5,000 ₪ שהולכים לאבדון – בכל שנה.

הנדסה פיננסית: לעשות סדר בתיק המוצרים הפיננסיים שלכם

מי שלא שומרים על תמהיל פיננסי מדוייק, יעיל וזול, מבזבזים למעשה אלפי שקלים בכל שנה על מוצרים פיננסיים שהם לא האופטימאליים עבורם. מי שיכול לסייע בבניית אותו תמהיל פיננסי יעיל הוא רק איש מקצוע שלא רק שיש לו את הידע הנדרש על מנת לאתר מוצרים אטרקטיביים על פי המאפיינים שלכם, אלא שהוא גם מכיר את שוק המוצרים ואת היצע האפשרויות בשווקים הרלוונטיים, כמו למשל בשווקי הביטוחים השונים, בחסכונות הפנסיוניים, בשוק המשכנתאות וכולי) ויודע מה יהיו מחירי המוצרים או הריביות שתשלמו בכל אפיק חיסכון.

מתכנן פיננסי יידע לאתר את כל הנתונים אודות כלל המוצרים שעולים לכם כסף מידי חודש, כולל הלוואות, ביטוחים, חסכונות, השקעות וכדומה – ולהציע תיק בעל ערך זהה או יעיל יותר ובעלות חודשית מופחתת. במרבית המקרים, מתכנן פיננסי גם ילווה אתכם ויסייע בתהליכי ההעברה של המוצרים שבידיכם למוצרים החלופיים, תהליך המבוצע בדרך כלל בקלות אל מול נותן השירות החדש שנבחר (חברת ביטוח / בית השקעות / בנק, וכדומה).

*אין במאמר זה, בחלקו או במלואו, כל הבטחה להשגת תשואות מהשקעות ואין האמור בו מהווה ייעוץ מקצועי לבצע השקעות בתחום כזה או אחר.